С 1 июля вступает в силу опубликованное полгода назад указание ЦБ № 1759-У, определяющее новый порядок создания резервов по ссудам физлицам. Новые правила обязывают банки сообщать клиентам эффективную процентную ставку по кредиту. В противном случае им придется формировать резерв не по всему пулу однородных кредитов, а по каждой ссуде, что чревато убытками.

РБК daily опросила ведущие розничные банки и выяснила, что большинство из них не будет указывать эффективную ставку на своих сайтах и в рекламных материалах, значительное количество банков не станет ее сообщать и по звонку клиента в call-центр. «От нас требуют информировать клиентов об эффективной ставке при заключении договора, но не до этого», — объясняет вице-президент Юниаструм Банка Вадим Гаврилов. Клиентам Юниаструм Банка сравнить его кредиты с предложениями других банков будет не так-то просто: телефонисты call-центра этому не обучены. «В будущем, — уточнил г-н Гаврилов, — мы планируем провести их подготовку».

«Мы, как и другие банки, не сможем повсюду указывать эффективную ставку, потому что в соответствии с методикой ЦБ, ее расчет является индивидуальным для каждого конкретного кредита, так как зависит от суммы кредита, стоимости страхового полиса (если он есть), и других составляющих. Так что во всех рекламных материалах будут как и прежде указываться только ставки по ссуде, комиссии и прочие расходы, связанные с получением кредита», — выражает консолидированную позицию банковского сообщества вице-президент МДМ-Банка Анатолий Крайников. Но, добавил он, кроме офисов МДМ-Банка, эффективную ставку по своему конкретному кредиту каждый клиент сможет узнать еще в телефонном центре.

О полной готовности с понедельника, 2 июля, сообщать эффективную ставку в договоре, в информационных листовках, на сайте и по телефону заявили только три банка: ВТБ 24, Альфа-Банк и «ДжиИ Мани». Первым оказался «ДжиИ Мани», неделю назад озвучивший эффективные ставки (по кредиту наличными 17—69%, кредитным картам 58—61%). Затем это сделал ВТБ 24, который в пятницу вечером, 30 июня, сообщил на сайте эффективные ставки по 43 кредитным продуктам (потребкредит без обеспечения 17—24%, кредитки без учета grace-периода 33—37%). «У нас эффективная ставка практически не отличается от ставки по ссудам, и это будут говорить всем позвонившим в call-центре», — заявила вице-президент ВТБ 24 Ирина Бушева.

«На нашем сайте 2 июля появится раздел с объяснением для заемщиков, кроме того, на все вопросы готовы ответить сотрудники call-центра и фронт-офиса, — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Марей. — Они получили специальные калькуляторы для расчета эффективной ставки, а в субботу и воскресенье их обязали пройти дополнительную подготовку».

«Это тонкий момент: эффективная ставка обязана раскрываться в договоре, но не в рекламе», — отмечает директор департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА» Павел Самиев. По его словам, за факт нераскрытия ее до заключения договора могут последовать санкции со стороны ФАС — как за введение в заблуждение потенциальных клиентов. ЦБ же в ходе плановых проверок будет только проверять, раскрывают ли банки эффективную ставку в договоре, если они должны это делать, и правильно ли она рассчитана. В случае нарушений со стороны банка ЦБ может вынести предписание об их устранении, наложить штраф и даже наложить запрет на выдачу новых кредитов на срок до шести месяцев. «До ограничения операций у лидеров потребительской розницы вряд ли дойдет, — говорит г-н Самиев. — А вот показательный процесс над небольшим банком с низкой капитализацией устроить могут».

Банкиры ожидают, что раскрытие эффективной ставки приведет к некоторому снижению темпов роста объема выданных кредитов. «Мы ожидаем небольшой спад, на 15—20% в течение одного-двух месяцев. Банки только начинают раскрывать величину полной стоимости заемных средств, и поэтому у заемщиков, привыкших видеть другие ставки, при подписании договора может дрогнуть рука. Но период снижения долго не продлится, поскольку привычка покупать в кредит никуда не денется», — считает г-н Марей. «Потребность в деньгах не исчезнет», — заявляет президент ДжиИ Мани Банк Ричард Гаскин. Но, говорит он, международный опыт работы GE Money показывает, что при введении эффективной ставки на развитых рынках в первые дни объемы снижались.

ЕЛЕНА ЗУБОВА
Источник: RBCDaily