Для российских банков настал час истины

С 1 июля лишь немногие банки, работающие на сибирском рынке, решились открыто показать клиентам эффективные процентные ставки по своим продуктам. В ряде случаев «новые» ставки превысили «старые» в два, а то и в четыре раза. Однако игроки рынка уверены, что даже если поначалу заемщики испугаются «новых» цен на кредиты, то через один-два месяца спрос восстановится.

Большинство опрошенных «КС» участников банковского рынка Сибири отказалось говорить об эффективных процентных ставках (ЭПС), вступивших в действие 1 июля текущего года. В ряде банков заявили, что внесли изменения, требуемые ЦБ, в договорную базу по кредиту, но оказались не готовы сообщать о нововведении публично, так как еще не обучили специалистов call-центров и менеджеров в банках методике расчета ставки. Часть банкиров заявляет, что они будут раскрывать данные о ставках перед клиентом после рассмотрения его документов, так как ЦБ не обязывает банки публиковать ЭПС. «Банк может сказать клиенту, что рассчитает для него эффективную ставку сначала приблизительно, и будет прав. Ставка будет условной до того момента, пока клиент не определился со страховой компанией и пока не ясны тариф по страхованию, сумма услуг оценочной компании, нотариуса и так далее», — пояснила «КС» советник по связям с общественностью ООО «Городской ипотечный банк» Екатерина Правдина.

Часть кредитных организаций отказывалась говорить о конкретных цифрах, ссылаясь на специфику своей деятельности. В частности, в Городском ипотечном банке и «Сибконтакте» «КС» заявили, что для ипотечного кредитования проблема ЭПС не особенно актуальна, потому что в целом ставки по ипотечным займам гораздо ниже, чем по потребительским кредитам. «По ипотечным кредитам эффективная ставка даже с учетом всех платежей, которые взимаются третьими сторонами, близка к той, которая указана в кредитном договоре», — констатирует начальник отдела по работе с клиентами Новосибирского филиала ОАО «КБ «Сибконтакт» Нина Черствякова.

Тем не менее некоторые участники рынка все-таки раскрыли реальные ЭПС для своих заемщиков. Банк «Русский стандарт» приступил к информированию клиентов о величине эффективной процентной ставки по потребительским кредитам c 1 мая. При этом по «Стандартному кредиту» новая ставка составила 73,15% годовых (ранее она находилась на уровне 19,00% плюс взималась комиссия за расчетное обслуживание — 1,90%). По продукту «Нулевой ПВ на мобильные телефоны» эффективная ставка составила 88,83% годовых (ранее — 29%, комиссия — 1,90%). В ВТБ-24 в Новосибирске ставки по долгосрочным кредитам возросли с 18% до 22%, по краткосрочным остались фактически без изменений: 14% — с поручительством до одного года, 16% — без обеспечения до года, 18% — до трех лет. В ОАО «КБ «Региональный кредит» эффективные ставки по кредитным банковским продуктам с 1 июля составляют: по кредиту наличными — от 51% до 69,2% (при 16% годовых); по долгосрочному кредиту — от 33,3% до 54,4% (16% и 20% годовых). В банке «Хоум Кредит» действующая ставка по автокредиту — 15,90% (эффективная — 38,47%), по потребительскому кредиту — 17,90% (19,44%), по кредитной карте — 19% (55,72%), по экспресс-кредиту — 16,9% (48,40%).

Не смогли банки полностью отказаться и от дополнительных платежей по займам. ВТБ-24 с 15 мая убрал комиссию за выдачу (ранее была 1%) и за сопровождение (была 0,1%) потребкредита. Но по-прежнему берет комиссию за выдачу займа по ипотеке — 5000 руб. В Альфа-банке по потребительским персональным кредитам взимается комиссия за предоставление займа, а по кредитным картам — плата за годовое обслуживание карт и для некоторых категорий «пластика» плата за выпуск. А заместитель генерального директора по розничному бизнесу ОАО «Инвестиционный городской банк» Денис Березенцев добавляет, что у клиентов могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с получением заемных денежных средств в банкоматах платежной системы VISA.

Опрошенные «КС» участники рынка разошлись в оценках последствий раскрытия эффективной процентной ставки. Начальник отдела по работе с частными клиентами Сибирского территориального управления ОАО «АКБ «РОСБАНК» Альбина Бартушка считает, что в первое время следует ожидать оттока клиентов. Заместитель генерального директора Новосибирского Муниципального банка Евгений Меняйлов также уверен, что заемщики начнут более объективно оценивать свои возможности по обслуживанию кредита, и раскрытие реальной картины многих остановит от необдуманных действий. «Реакция населения может быть двоякой. С одной стороны, есть люди, которые ничего не слышали об изменении с 1 июля ставок на банковском рынке, это событие может шокировать их, — комментирует ситуацию Денис Березенцев. — С другой стороны, люди, которые слышали об этом хоть что-то, наоборот, могут проявить интерес, поскольку скрытые банковские комиссии по кредитам больше не будут пугать клиентов своей неизвестностью».

«Мы проанализировали опыт стран Европы и Азии, где были проведены подобные изменения — раскрытие ЭПС. На растущем рынке потребкредитования, каким является российский рынок, раскрытие информации по ставкам не оказывает существенного влияния на развитие рынка в целом. Поэтому мы не ожидаем существенного изменения ситуации на рынке кредитования в связи с раскрытием информации. Мы убеждены, что это будет способствовать здоровому развитию конкуренции в сегменте кредитования физических лиц», — уверена и начальник управления стратегических коммуникаций Home Credit & Finance Bank Наталья Докучаева.

Кстати, ряд банкиров не исключают, что теперь может возрасти количество обращений в надзорные органы. «В принципе, они и сейчас не редкость, но это влияние психологического фактора, не более, — говорит Альбина Бартушка. — Нужно понимать, что, с одной стороны, изменений в условиях банка не происходит, а с другой стороны, что банк — это коммерческая организация, которая вправе взимать подобные дополнительные комиссии за проведение банковских операций. Это юридически обосновано, так как, в соответствии с законодательством РФ, процесс предоставления кредита требует обязательного проведения определенных операций, например, открытия ссудного счета и так далее». Заместитель директора по развитию продуктов Альфа-банка Альберт Звездочкин, напротив, уверен, что введение ЭПС в среднесрочной перспективе должно привести к снижению числа жалоб клиентов, так как ЭПС делает рынок более прозрачным, а значит, более цивилизованным.

Руководитель службы розничных продаж ВТБ-24 в Новосибирске Константин Каменщиков говорит еще об одном возможном следствии введения ЭПС — перетоке клиентов в сторону крупных ресурсоизбыточных банков. В РОСБАНКе считают, что таких перетоков может быть даже два — как между кредитными организациями, так и внутри банка между программами. Первый из них может быть спровоцирован неполным отражением отдельными банками платежей при расчете эффективной ставки. «Что касается второго вида перетока, все будет определять дифференцированность и полнота продуктового ряда в рамках программ кредитования. Способность банка предложить клиенту другие программы с меньшей эффективной ставкой дает возможность начать или продолжить взаимоотношения с клиентом, удерживая его у себя», — считает Альбина Бартушка.

«1 июля стало судьбоносной датой в деятельности многих банков. Поскольку механизм расчета ЭПС не трактуется однозначно и носит рекомендательный характер, сегодня не существует единообразия на рынке потребительского кредитования: одни банки произвели расчет по максимуму, другие исключили некоторые рекомендуемые составляющие. В итоге банки с 1 июля попали в неравные конкурентные условия: более добросовестные указали все составляющие (их ставки, очевидно, стали неконкурентоспособными), другие по различным мотивам завуалировали дополнительные платежи и в итоге заявили более низкие ставки, чем на самом деле», — комментирует ситуацию Евгений Меняйлов.

«Скорее всего в течение июля, изучая заявленные ЭПС, банки продолжат коррекцию ставок и в целом на рынке все предложения усреднятся. Я не считаю это правильным, но такая ситуация — закономерный итог непроработанности вопроса со стороны контролирующих и законодательных органов», — резюмирует Евгений Меняйлов.

По мнению банкиров, публикация эффективной процентной ставки вряд ли приведет к каким-то изменениям для корпоративных клиентов, малого и среднего бизнеса: эта категория клиентов и так знает полные издержки по кредитным деньгам. «Корпоративным клиентам, для которых принципиальна не сумма платежа, а размер процентных ставок, способы дробления платежей по кредитам по различным основаниям известны уже достаточно давно», — говорят в банке «Сибконтакт». «При обращении за получением кредита клиентов — представителей МСБ сотрудниками банка озвучиваются все комиссии, таким образом, расходы по кредиту прозрачны, и клиент располагает всей необходимой информацией для принятия решения о кредитовании», -добавляет заместитель начальника Управления по работе с малым бизнесом Сибирского территориального управления ОАО «АКБ «РОСБАНК» Инга Егонская.

 

Автор: Юлия Данилова

Источник: www.com.sibpress.ru