В настоящее время в российских банках применяются в основном платежи двух видов: аннуитетные и дифференцированные . Большинство банков предлагают своим клиентам погашать кредиты аннуитетными платежами. При таком способе заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а основной долг уменьшается незначительно. «Если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то предпочтительнее именно такой способ погашения», – говорит Олег Семкичев, директор дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс».

При дифференцированных платежах тело кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.

Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитете остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом. Поэтому заемщики-профессионалы берут кредиты только в тех банках, которые предлагают дифференцированный вид платежей.

Однако на сегодняшний день в России дифференцированные платежи по ипотечным кредитам предлагают только: Сбербанк, Газпромбанк, «Оргрэсбанк» и «Глобэкс». Преимущество Газпромбанка и Сбербанка состоит в том, что у них процентное соотношение платеж/доход может достигать и 90%, а сумма кредита будет значительно больше, чем при кредите с аннуитетным платежом, предлагаемом другими банками. В «Оргрэсбанке» соотношение дохода к ежемесячному платежу составляет 50-55% в зависимости от суммы дохода, в «Глобэксе» – 40%.

По словам экспертов, сегодня дифференцированный платеж по кредиту гораздо менее востребован, чем аннуитетный. Во-первых, говорит Олег Семкичев, дифференцированные платежи на сегодняшний день менее распространены, а во-вторых, расчетная сумма такого кредита будет меньше, чем при аннуитетном. «Связано это с тем, что при дифференцированной форме погашения первый платеж – самый большой и, соответственно, максимальная сумма кредита, которая определяется в соответствии с расходами заемщика на обслуживание кредита, будет меньше, чем при аннуитете», – объясняет он.

Павел Шмаренков, начальник управления по развитию бизнеса компании «Кредитмарт», считает, что дифференцированные платежи менее удобны с точки зрения персонального финансового планирования: «Человек знает размер своих ежемесячных доходов, и равная сумма платежей по кредиту позволяет проще прогнозировать бюджет». Кроме того, эксперт отмечает, что возможность досрочного погашения, которая может быть использована в обоих случаях, практически сводит на нет очевидные на первый взгляд преимущества дифференцированных платежей.

Однако если заемщик берет долгосрочный кредит, например, 100 тыс. долл. на срок в десять лет и с процентной ставкой в 10% годовых, то разница между аннуитетными и дифференцированными платежами достигает значительной величины. Так, сумма выплаты процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долл., в то время, как при аннуитетных - уже 58 580,88 долл. Экономия при выборе адекватного способы расчетов с банком составит ни много ни мало восемь с половиной тысяч долларов США.

Источник: РБК.Кредит