Граждане теперь могут узнать полную стоимость кредита до того, как подпишут договор кредитования. Госдума на этой неделе одобрила в третьем чтении закон, обязывающий банк информировать клиентов о той суммуе, которую они в итоге должны будут выплатить. До сих пор предусматривалось оглашение только эффективной процентной ставки (ЭПС) по кредиту. Специалисты всерьёз опасаются, что увидев сразу всю итоговую цифру, заемщики во многих случаях просто передумают брать кредит.

Согласно принятыму документу, в полную стоимость кредита должны быть включены все платежи, связанные с исполнением договора, в том числе - и платежи в пользу третьих лиц. В случае, когда банк не может рассчитать цену кредита до подписания договора (например, ввиду того, заранее неизвестны некие параметры, от которых зависит сумма платежа), то заёмщику покажут окончательную цифру исходя из максимально возможных сумм платежей.

В целом банкиры положительно относятся к идее показывать полную стоимость кредита, так как, по их мнению, ЭПС не отражает реальной переплаты по нему. "Заемщикам не так важна процентная ставка, как график платежей и конечная цена продукта", – говорит директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин. "В настоящее время значительную часть заемщиков интересует только переплата по кредиту. Эффективная ставка – не самый лучший способ информирования клиента о стоимости кредита, ведь расчет ЭПС учитывает и обесценивание денег в течение срока предоставления займа", – добавляет заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев.

Впрочем, реализация идеи о замене ЭПС на полную стоимость кредита может иметь и негативные последствия. По мнению депутата Павла Медведева, отмена ЭПС не позволит заемщикам сравнить условия кредитования в разных банках. "Во всем мире эффективная ставка – самый верный путь донесения информации до потребителя. В некоторых случаях банк не в состоянии рассчитать полную стоимость кредита", – говорит депутат. Впрочем, представители Центробанка уже заявили, что принятие закона не отменит действие инструкции, по которой банки должны указывать ЭПС.

Еще одна опасность принятия закона заключается в том, что "цена вопроса" может отпугнуть потенциального заемщика. В частности, переплата по ипотечному кредиту может достигать 400%. Большие проценты могут также "набегать" из-за включения в расчет стоимости кредита платежей в пользу третьих лиц, в большинстве случаев это страховка. Например, если заемщик берет в кредит незначительную сумму, которой ему не хватает на покупку автомобиля, то банк обязует застраховать его автомобиль и включить в платежи по кредиту страховку за весь автомобиль, из-за чего переплата по кредиту может быть очень высокой. "Впрочем, выход есть: многие банки предлагают автокредит без страхования, но ставка по нему выше, в нашем банке – на 2%", – обнадеживает Павел Ильин. "Скорее всего, банки будут выделять собственную эффективную ставку и возможные дополнительные платежи заемщика, например, страховку. Таким образом, банк будет стараться показать, что к его ставке страховка не имеет отношения", – говорит Сергей Сергеев. По его словам, сейчас многие банки под давлением Федеральной антимонопольной службы предлагают работать по автострахованию с достаточно большим списком страховых компаний – страховой тариф по кредитному и некредитному авто одинаковый.

Над проблемой спорного учета платежей третьим лицам в стоимости кредита в Центробанке уже задумались: департамент банковского надзора ЦБ пообещал в ближайшее время скорректировать формулу расчета с учетом пожеланий участников рынка. "Надо посмотреть, как ЦБ изменит требования по расчету эффективной ставки, и какая будет окончательная редакция упоминаемого законопроекта", – резюмирует Сергей Сергеев.

В любом случае, думается, что чем выше информированность заёмщика, тем лучше. Если человек заранее знает о предстоящих немалых выплатах и всё равно уверен в необходимости кредитования, то в будущем у него вряд ли возникнут какие-либо претензии к банку по поводу "грабительских" процентов и скрытых комиссий. Банку также выгодно кредитовать уверенных в своих силах заёмщиков - снижается риск возникновения просроченной задолженности.

Источник: РБК.Кредит