Реклама часто обещает доступные кредиты каждому обратившемуся. Однако на деле оказывается, что банки выдают их далеко не всем. И чем крупнее сумма, тем больше вероятность получить отказ. Особенно обидно, когда сам заемщик был уверен, что его кандидатура соответствуют идеальным представлениям банка: имеется неплохой доход и достаточное количество дорогого имущества - квартира, машина. По каким причинам можно получить отказ в кредитовании и как этого избежать?

Распространенная ситуация:

- По вашей заявочке отказ, - говорит оператор центра клиентского обслуживания банка.

- Почему? - удивляется неудавшийся заемщик.

- Банк не разъясняет причин отказа, - чеканит голос на том конце провода.

И все - прощай, долгожданная поездка на хороший курорт, ремонт квартиры или покупка домика в деревне. Конечно, ситуация не из приятных. Чтобы ее избежать, будущему заемщику надо знать несколько моментов, которые помогут заранее оценить свои возможности и шансы на успех.

Прежде всего, оцените свои доходы. Здесь важно знать, что у банков существует минимальный порог по доходу заемщика и если ваш доход не превышает 6-8 тысяч рублей, то на получение кредита лучше не рассчитывать. Имейте в виду, если у вас есть семья, то минимальный доход в таком размере должен причитаться на каждого члена семьи независимо от того, работают они или нет.

Один мой знакомый очень огорчился, получив в банке отказ. "Почему? - негодовал он. - Квартира у меня есть. Машина есть... Почему?" На самом деле если доход потенциального заемщика реально мал, то наличие в собственности квартиры и машины не спасут, и о кредите мечтать не стоит. Хотя тут возможны варианты. Например, "серая" зарплата, которую клиент не может подтвердить. Далеко не все банки готовы рассматривать "левые" доходы, но если ваш готов, то наличие квартиры, машины или дачи вполне может послужить косвенным подтверждением платежеспособности, и шансы получить кредит возрастут.

За последние несколько лет наша страна пережила настоящий кредитный бум. Количество желающих одолжиться в банках просто зашкаливало, а кредитные эксперты не справлялись с потоком анкет. На выручку пришел передовой западный опыт - скоринговые системы, которые используют сейчас практически все крупные банки. Это компьютерная система, которая автоматически оценивает данные клиента и решает, можно ли ему дать кредит. Так что если вам отказали, возможно, решение принял компьютер. Что нужно, чтобы этого избежать? Как минимум не делать ошибок в документах.

- Если в анкете была допущена помарка или описка - ничего страшного, - говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. - А вот если допущена какая-то фактическая ошибка, которая может повлиять на принятие банком решения, то можно из-за этого получить отказ по заявке, либо сумма одобренного кредита окажется меньше ожидаемой.

А сколько вообще можно иметь кредитов в банках? Может ли наличие кредитной карты в одном банке и автокредита в другом стать препятствием для получения потребительского кредита в третьем? Может, но не факт. Рассматривая кредитную заявку, банк обязательно проверяет наличие у будущего заемщика ссуд в других банках - обычно это делается через бюро кредитных историй.

- Информацию, которую банк получает в ответ на обращение в бюро, можно условно разделить на три части: негативная, положительная и отсутствие данных: если человек, допустим, не брал кредитов и не имеет кредитной истории, или просто информация о нем в бюро отсутствует, - говорит Иван Лебедев. - Если информация негативного характера, то в новом кредите ему скорее всего откажут. А если кредитная история у него положительная и доход, даже в случае наличия других непогашенных кредитов, позволяет обслуживать еще один, то оснований для отказа по этой причине быть не должно. В данном случае главное - не лукавить и при заполнении кредитной заявки честно заполнить все графы, связанные с кредитами в других банках. Ибо если обман откроется, то об очередной ссуде точно мечтать не стоит.

И вот случилось радостное событие - Вы получили одобрение банка на кредитование. Главное - не поддаваться эйфории и внимательно перечитать кредитный договор, который Вам будет предложено подписать. Эту фразу повторяют все специалисты на каждом шагу, но просчитать размер предстоящих выплат просто необходимо. Иначе радость от быстрого получения нужных денежных средств может еще долго омрачаться необходимостью ежемесячно выплачивать банку сумму, неподъёмную для семейного бюджета. Благо, законодательство сегодня обязывает кредитные организации указывать эффективную процентную ставку, куда включены все необходимые платежи, связанные с данным кредитом. Подписывая договор, Вы вступаете с банком в финансовые отношения, которые должны быть выгодны не только банку, но и Вам.

Источник: Известия