В настоящее время чуть ли не единственной возможностью обзавестись своей квартирой для многих граждан страны является ипотека. И до конца прошлого года потенциальные заемщики имели повод для оптимизма - ипотека в России достаточно успешно развивалась, процентные ставки снижались, количество предложений банков только росло. Ситуация кардинально изменилась в текущем году - сказались последствия мирового финансового кризиса. Кредиты подорожали, а банки стали гораздо осторожнее в одобрении кандидатуры заемщиков. Значительное число граждан страны имеет "серый" доход - часть зарплаты выплачивается в обход государственного контроля. Теперь таким заемщикам особенно сложно рассчитывать на благоприятное прохождение процедуры "андеррайтинга".

"Ряд банков уже отказался учитывать неофициальные доходы заемщиков при выдаче ипотечных кредитов. Конечно, такие изменения политики по отношению к заемщикам произошли в основном в тех банках, которые вынуждены больше задумываться о привлекательности для инвесторов своего кредитного портфеля, они поскольку долго не могут держать ипотечный портфель у себя на балансе", – говорит Алексей Михайлик, вице-президент, директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка.

В "Альфа-Банке" подсчитали, что в конце 2007 года рынок ипотечных кредитов достиг 30 млрд долларов (2,3% ВВП). В 2007 году ипотечный рынок вырос на 140% (или на 17,6 млрд долларов в номинальном выражении). "В целом популярность ипотечного кредитования остается низкой: его доля составляет 2,3% ВВП (или 211 долларов на душу населения) по сравнению с 10–15% ВВП в Польше, Венгрии и Чехии. С использованием банковских кредитов в России приобретается лишь 10–15% жилья", – отмечают эксперты. Конечно, эта цифра могла бы быть намного выше, однако многие клиенты не становятся заемщиками даже не по причине высоких ставок. Проблема подтверждения дохода остается одной из ключевых: многие россияне по-прежнему получают большую часть зарплаты "в конверте".

Для такой категории граждан поиск схемы получения ипотечного кредита всегда индивидуальны. Если вы определились с квартирой, которую может позволить себе ваш кошелек, и знаете, сколько денег необходимо получить от банка, тогда можно рассматривать самые разные варианты. Например, взять в созаемщики супруга или увеличить срок кредитования.

Заемщик, получающий часть зарплаты в конверте, имеет шансы на получение ипотечного кредита. Вице-президент по развитию банка DeltaCredit Динара Юнусова отмечает, что большинство банков, в числе которых DeltaCredit, кредитуют клиентов с "серыми" доходами. "Мы в полной мере осознаем особенности нашего рынка, поэтому научились работать с такого рода клиентами", – отмечает эксперт. "В этом случае "серую" часть дохода потребуется подтвердить "по форме банка": на бланке организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью главного бухгалтера. Если клиент сам является главным бухгалтером, то потребуется подпись его вышестоящего руководителя. Поручители в нашем банке не требуются", – объяснила г-жа Юнусова.

Действительно, помимо справки 2-НДФЛ многие банки практикуют подтверждение дохода справками по форме банка (справка, форма которой разработана самим банком и необходимая для оценки платежеспособности потенциального претендента на ипотечный кредит) или с места работы клиента в произвольной форме. "Если у вас нет трудовой книжки, а вы работаете только по трудовому договору, вы также можете обратиться в банк за кредитом. В этом случае трудовая книжка равна трудовому договору. Естественно, лучше, если есть и то и другое. Но аналитики будут оценивать уровень образования, квалификацию работника и решать, сколько может получать такой специалист на данной должности", – объясняют в специалисты компании "МИЭЛЬ".

Так, "Райффайзенбанк" предлагает специальную акцию "Единая ставка для всех" в период с 10 марта по 10 мая 2008 года. В рамках акции по всем заявкам на ипотечный кредит в случае, если клиент может подтвердить свой доход только справкой в свободной форме, процентная ставка по кредиту будет равна ставке по официальному доходу. В Промсвязьбанке при неофициальном характере дохода дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме с указанием фактического дохода заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с руководителем заемщика (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц). Безусловно, в таких случаях банки могут подстраховываться, и клиент должен быть готов к тому, что условия кредитования будут строиться на более выгодных банку сроках и процентных ставках.

Таким образом, если у гражданина есть официальное место работы, то он может претендовать на кредитование, даже если по документам его зарплата невелика. А вот заемщикам с полностью неофициальными доходами в сегодняшних условиях вряд ли стоит рассчитывать на ипотечный кредит. Возможно, некоторые мелкие банки и будут готовы рискнуть, но в этом случае кредит будет выдан под весьма высокую ставку. Положение еще больше усложняется вследствие документа, принятого недавно агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Согласно этому распоряжению, уже с 15 мая 2008 года вводится новая редакция "Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов", в которой предусмотрены еще более жесткие условия получения ипотечных кредитов. В частност, доказать платежеспособность заемщики смогут только справкой по форме 2-НДФЛ либо по собственной форме АИЖК, в сумму дохода не будут включаться госсубсидии и дивиденды. Предусмотрены и другие ограничения, не делающие ипотеку доступнее.

Источник: РБК.Кредит