Ежедневно большое количество граждан по всей стране обращается в банки за различными кредитами. При этом далеко не все они получат необходимые деньги. Основная задача потенциального заемщика в разговоре с сотрудником банка - суметь доказать, что платежеспособен и сможет вернуть кредит со всеми причитающимися процентами. Рынок кредитования растет год от года и у банков уже сформировался свой портрет надежного заемщика. Каков же этот образ и отличается ли он у различных банков?

В АбсолютБанке основными условиями для получения, скажем, ипотечного кредита является работа в регионе присутствия банка, наличие совокупного дохода семьи, достаточного для погашения кредита, а также собственных денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса (не менее 10% для приобретения квартиры), трудовой стаж – успешно пройденный испытательный срок. Здесь не требуют российского гражданства заемщиков, постоянной регистрации в регионе присутствия банка, дополнительного обеспечения в виде залога или поручительств третьих лиц, кровного родства или регистрации брака созаемщиков.

Идеальным заемщиком «Мой банк. Ипотека» является мужчина средних лет (от 28 до 43) с постоянной регистрацией на территории Российской Федерации. Он имеет высшее образование, женат, воспитывает детей. Работает на одном месте не менее одного года руководителем, имеет непрерывный стаж работы. Его доход выше среднего (от 30 000 руб.), кредитная история не запятнана, судимостей нет.

«Социнвестбанк» требует от заемщика иметь постоянный источник доходов, которые он может подтвердить документально. Существует ограничение по лицам призывного возраста.

Идеальному заемщику «ВТБ 24» 27-45 лет, он получает «белую» зарплату не менее 30 тысяч рублей, проработал по профилю на одном месте несколько лет. У него есть личный автомобиль, накопления. Чаще всего, это женатый мужчина, не успевший обзавестись детьми.

Если хотите взять кредит в банке «КИТ Финанс», вы должны являться гражданином Российской Федерации, иметь регистрацию проживания, и доказать непричастность к террористической деятельности. Кроме того, вам необходимо иметь достаточный для погашения, регулярный и стабильный доход. При этом к рассмотрению принимается информация декларируемая самим заемщиком без документального подтверждения со стороны работодателя. Требования к стажу по последнему месту работы — не менее 3 месяцев. Общий трудовой стаж — не менее 1 года.

- Определенно «наш клиент» - это мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу. Желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью, — соглашается замдиректор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди.

Схожее описание дали и в Сибакадембанке: клиент 30—45 лет, имеющий стабильный источник дохода, семью, одного-двух детей, высшее образование, постоянную регистрацию и проживающий на территории одного из подразделений нашего банка.

Начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко обобщил: "Идеальным клиентом для любого банка считается человек, обладающий следующими качествами: возраст — от 27 до 50 лет, хорошее образование, стаж на последнем месте работы не менее двух лет, стабильный доход. В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост".

Примерно такие же критерии назывались и сотрудниками других банков. Таким образом, можно нарисовать следующий портрет среднестатистического «идеального заемщика"», используя всего четыре основные характеристики: возраст, семейное положение, профессиональный статус, образование и наличие в собственности имущества. Рассмотрим все эти параметры подробнее.

1.Возраст.

Хотя формально кредит может получить любой гражданин в возрасте от 18 до 66 лет, в действительности это далеко от истины. Идеальный для банка возраст заемщика – 30-35 лет. Например, у 20-летнего заемщика, как, впрочем, и у 60-летнего, шансы на кредит много ниже, чем у человека среднего возраста. Кстати, если не истек призывной возраст, нужно, чтобы у мужчин был решен вопрос с армией.

Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. Банки признались, что предпочитают клиентов 25—45 лет. Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. Банки признались, что предпочитают клиентов 25—45 лет.

- Иногда быть молодым — значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент, — поясняет зампредседателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

В крайности — любовь к молодым клиентам или пенсионерам — впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими. Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, представить справку из органов соцзащиты и справку с места работы. Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты. Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.

2.Семейное положение.

Идем дальше. Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу — работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.

Тем не менее, если человек женат, это повышает его шансы на кредит, по сравнению с холостым заемщиком. Как рассказывает кредитный менеджер Марина, если мужчине больше 30 лет и он не женат, то у банка этот факт может вызвать подозрение: "В этом случае мы проверяем клиента строже". Особый фактор – это дети. Чем больше в семье заемщика несовершеннолетних детей, тем меньше у клиента шансов на кредит. На самом деле здесь многое зависит и от доходов клиента. Если семья обеспечена, без труда справлялась с предыдущими кредитами, то дети – фактор не решающий. Для банка главное, чтобы после всех вычетов у семьи был обеспечен прожиточный минимум.

3.Образование и работа.

Высшее образование — едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь корочку с престижной специальностью.

Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не слишком рады.

- Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте, — уверяет Григорий Иващенко.

Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных «дочек». Например, в банке «Сосьете Женераль Восток» («дочка» французского BSGV) и входящем в эту же группу банке DeltaCredit прямо заявили, что профессиональный уровень заемщика — самый важный для них критерий. "Он может повлиять на величину выдаваемого кредита", — заявил руководитель аналитического отдела кредитного департамента банка Павел Дядин.

В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п.

Так, Ситибанк профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Помимо стандартных доказательств дохода ускорить процесс принятия положительного решения можно, предоставив в банк, например, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.

4.Имущество и доходы

Чем больше имущества записано на заемщика, тем лучше для банка. Особенно кредиторами "ценятся" квартиры, дачи, машины и гаражи. Самое интересное, что значение места прописки с каждым годом умеьшается. Если раньше местные банки предпочитали заемщика с пропиской, как минимум, в областном центре, то сейчас дело обстоит иначе. Клиент может быть зарегистрирован в глухой деревушке какого-нибудь района, это - мало отразится на том, получит он кредит или нет. Главное, чтобы с ним была связь. Наличие мобильного или домашнего телефона - обязательно.

Доходы – один из самых существенных факторов. Естественно, что чем внушительнее та цифра, что указана в графе "доходы", тем больше вероятность получить кредит. Самое интересное, что в анкетах клиент может указать любую сумму – эта графа заполняется со слов клиента. Однако банк оставляет за собой право проверить указанные в анкете данные. Например, позвонить на работу заемщику и поинтересоваться размером зарплаты у его коллег или начальства. С другой стороны, банк также весьма осторожно относится к слишком высоким зарплатам.

- У нас был случай, когда клиент обратился за потребительским кредитом и указал в графе "ежемесячный доход" 40 тыс. рублей. При этом он работал в небольшом ЧП, где занимал не самую высокую должность. Когда мы стали проверять данные, оказалось, что на деле никакого ЧП нет, — рассказывает менеджер одного из банков Сергей.

Все параметры важны.

Часто потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше. Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника ФСБ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита. Кстати, сотрудник банка, рассматривающий вашу заявку, совсем не обязан объяснять причину отказа и обычно этого не делает.

При этом, поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает. Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор может просто положить трубку и отклонить заявку на кредит.

Доход сегодня - особенно при ипотечном кредитовании - должен подтверждаться справкой 2 НДФЛ (иногда достаточно и справки по форме банка). Неофициальные доходы банки сегодня предпочитают не учитывать. Ну и конечно, если претендент на кредит ранее был судим, то шансов на кредит у него крайне мало. Банкиры такой контингент зачастую могут определить и без всяких бумажек - достаточно посмотреть на руки заемщика, чтобы понять, сидел он или нет: клиента выдают тюремные наколки на пальцах. Кстати, клиенты, которые указывают заведомо ложную информацию в анкетах, рискуют раз и навсегда попасть в "черный список" банка.

Источник: PRO-CREDIT.ru