Сегодня в России рынок потребительского кредитования развивается впечатляющими темпами. Можно с уверенностью констатировать, что многие россияне уже привыкли жить взаймы. Оно и понятно - к хорошему привыкаешь быстро. Банки не отстают от спроса и в условиях конкуренции стараются предложить каждой категории клиентов как можно более привлекательные варианты кредитования. В результате, среди банковских программ сегодня можно встретить кредиты практически на все случаи жизни: на отдых, образование, на покупку автомобиля (квартиры, бытовой техники и т.д.). Однако иногда случается, что ситуация конкретного заемщика не подпадает ни под одну из специализированных программ кредитования. Тогда на помощь приходит нецелевой "кредит на неотложные нужды".

Как получить такой кредит, и насколько он отличается от целевых кредитов?

Главное отличие - банк не требует отчета о цели использования денежных средств, - комментирует Алексей Калинин, директор департамента продаж потребительских кредитов Юниаструм Банка. - Что касается условий, то в каждом случае необходимо сравнивать конкретные продукты конкретных банков. Самое главное - точно определите, на что вам нужны деньги. Возможно, целевой кредит в некоторых случаях окажется дешевле.

Для отпуска тоже не всегда можно взять специальный кредит. Если путешествуете не по путевке, а самостоятельно бронируете отель и покупаете билеты, вам вполне подойдет нецелевой кредит. Кредит на неотложные нужды можно использовать и для покупки автомобиля - как нового, так и подержанного. В этом случае можно сэкономить на страховке, которую обязательно придется оформлять, если брать целевой автокредит. Однако не факт, что в итоге такой кредитование окажется выгоднее.

- Так как банк не контролирует целей, на которые берется кредит, а также не берет ничего в залог, то такие кредиты обходятся для заемщика несколько дороже, нежели, например, автокредиты. - комментирует Максим Круглый, специалист автокредитования ОАО "Роялкредитбанк" во Владивостоке. - Но при этом у заемщика не возникает никаких дополнительных расходов и обязательств.

В какой валюте лучше брать кредит? Как правило, эксперты сходятся во мнении, что занимать надо в том, в чем собираетесь тратить. Это избавит вас от лишних потерь при конвертации валют. Но есть и другой вариант.

- Те, кто в силах спрогнозировать ситуации на мировых финансовых рынках, могут воспользоваться колебанием валютного курса, - говорит Круглый. - Так, за последний год ощутимо выиграл тот, кто взял кредит в долларах, а гасит по текущему курсу в рублях.

Деньги вам могут выдать наличными или на пластиковой карте. Поэтому вам опять придется четко определить для себя, как именно вы собираетесь тратить деньги и где. Если вы будете расходовать средства в магазинах, где принимают кредитные карточки, пластик брать выгоднее. Но для того же ремонта, скорее всего, покупать материалы придется на рынке плюс надо расплачиваться с работягами, а значит, нужна наличка. Снимать деньги с карточки в этом случае невыгодно, банки берут за обналичку дополнительный процент.

Но за радостью от скорой покупки не забудьте про здравый смысл. Кредит придется возвращать, да еще и с процентами. Чтобы не попасть в трудную ситуацию, перед тем как брать заем, хорошо все взвесьте и посчитайте. Золотое правило: сумма выплаты по кредиту не должна превышать 30 - 40% от вашего ежемесячного дохода. Посчитайте все свои траты (обязательные платежи, оплата обучения или детского сада, обслуживание машины, питание и т. д.), прибавьте к сумме трат еще и кредитный взнос. Таким образом вы реально будете представлять себе, сможете ли прожить на оставшиеся после всех выплат деньги.

Кому банк может выдать кредит на неотложные нужды? Как правило, у банков к таким заемщикам стандартные требования: гражданство РФ; возраст от 21 до 60 лет; постоянная (некоторые банки соглашаются на временную) регистрация в регионе, в котором выдается кредит; постоянная работа, стаж более полугода; ежемесячный доход, позволяющий обслуживать задолженность по кредиту (этот факт должна подтверждать справка из бухгалтерии по месту работы о средней зарплате).


Несколько лет подряд ставки по кредитам медленно, но верно снижались. Но с прошлого года эта радостная для россиян тенденция прекратилась. Мировой финансовый кризис отразился и на России. Наши банки столкнулись с проблемами ликвидности (нехватка свободных средств). Раньше они занимали у иностранных банков под низкие проценты, эти деньги ссужали россиянам по более высокой цене. Теперь же иностранцы не так охотно разбрасываются деньгами. Центробанк и правительство принимают меры, чтобы помочь нашим банкирам. Но тем не менее в ближайшее время снижения ставок по кредитам не предвидится.

Зарубежные проблемы с ликвидностью негативно влияют на финансовую ситуацию и в нашей стране. В результате банкам приходится привлекать средства под больший процент, что сразу отражается на величине ставок для заемщиков. Ожидается, что в этом году процентные ставки по потребительским кредитам понижаться не будут, скорее даже они немного подрастут. Если смотреть текущую ситуацию на рынке, то средние ставки на потребкредиты сегодня колеблются от 16 до 30 процентов в рублях (имеется в виду - номинальная ставка). Правда, эффективная ставка (стоимость кредита с учетом всех комиссий) скорее будет лежать в интервале от 25% до 80% годовых. Ну и конечно, самое главное - нужно внимательно читать договор, прежде чем его подписать. Вооружившись калькулятором, заемщик всегда может посчитать, что ему выгоднее в конкретном случае - взять целевой кредит или кредит на неотложные нужды.

Источник: Комсомольская правда