Банк России начал претворять в жизнь свою идею о памятках потенциальным заемщикам. На прошлой неделе банк разослал в свои территориальные управления первую партию таких кратких инструкций для граждан, желающих взять кредит. В них клиентам банков, намеревающимся взять кредит, Центробанк рекомендует предварительно изучить аналогичные предложения нескольких банков, а также оценить, справится ли заемщик с необходимыми платежами. Также заемщику предлагается подумать о том, действительно ли ему так уж необходим данный кредит. Не спешите подписывать документы, предупреждает ЦБ: возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его и убедитесь, что он не содержит дополнительных или неясных условий. Если сотрудники банка не дают исчерпывающих разъяснений, принятие решения о кредите лучше отложить, а на банк пожаловаться в местное территориальное учреждение Центробанка.

Пока еще не понятно, насколько эффективно будет это нововведение, однако точно известно, кому такая памятка пока не понадобиться: будущим студентам. Депутаты комитета Госдумы по финансовому рынку отклонили в первом чтении проект закона «Об образовательных кредитах». Народным избранникам не понравилось, в частности, то, что предлагаемый закон предусматривает возврат кредита за счет будущих доходов выпускника вуза, выступившего заемщиком. Депутаты считают, что такая схема оправдана только для тех профессий, в которых наблюдается высокий уровень доходов. Таким образом, документ не стимулирует подготовку специалистов с традиционно низкими зарплатами (бюджетная сфера, образование, некоторые медицинские специальности). Также комитет выступил против возмещение банкам сумм просроченных образовательных кредитов за счет средств федерального бюджета, поскольку это может спровоцировать безответственное отношение к заключаемым договорам, как со стороны кредиторов, так и заемщиков. Если со вторым пунктом не поспоришь, то по поводу высокооплачиваемых профессий как-то не совсем понятно: на низкооплачиваемую работу и сейчас особо никто не стремиться, зачем же из-за этого ограничивать возможности подготовки специалистов по востребованным специальностям? Может лучше принять меры для увеличения зарплат на малооплачиваемых, но всё-таки очень необходимых рабочих местах?

А вообще-то, такие вопросы в нормальной (рыночной, капиталистической - кому что нравится) экономике должен регулировать сам рынок. Есть спрос на какие-то услуги - зарплата в этой сфере растет, а если специалист не востребован - значит надо переучиваться на другую специальность. Как показывает практика, всегда есть профессии, которые испытывают недостаток кадров. Например, продолжающийся в США ипотечный кризис привел к огромному спросу на услуги консультантов по банкротствам. Руководители таких компаний жалуются на огромный поток заказов, с которыми просто некому работать. Как сообщает агентство Reuters, спрос на антикризисных специалистов сейчас в стране просто бешеный и такое положение, по оценкам специалистов, продлится еще пару лет.

Еще одна зарубежная новость, на этот раз - из Великобритании. Сотрудники местной благотворительной организации Credit Action, которая занимается помощью отчаявшимся должникам, жалуются, что хитрые кредитные компании уже рекламируют свои услуги в различных интернет-сервисах. В частности, реклама кредитов проникла в популярные у молодежи социальные сети (Facebook и другие). При этом нарушаются многие требования законодательства, распространяющиеся на подобные предложения. К счастью, в русскоязычном сегменте сети такая навязчивая реклама кредитования пока не стала нормой, но с развитием межбанковской конкуренции - это вполне возможно.

Очень привлекательные предложения кредитования провоцируют потребителей на не слишком рациональные решения. Последствия всегда одни и те же: заемщики ломают голову, где взять деньги на погашение долгов, а банки подсчитывают объёмы просроченной задолженности. Например, согласно опубликованной статистике Альфа-Банка за 2007 год, каждый пятый потребительский кредит в банке был просрочен более чем на 30 дней или вообще - списан в убытки. Как заверяют в самом банке, уже в этом году, благодаря отработанной системе оценки платежеспособности заемщиков, показатели будут заметно лучше.

Интересно, что в результате плохой финансовой ситуации одних заемщиков могут получить отказ в кредитовании другие - вполне надежные - клиенты банков. Такое положение сложилось на Ямале, где с начала 2008 года граждане не могут получить ипотечные кредиты. Всем обратившимся в местное ОАО "Ямальская ипотечная компания" объясняют, что пока у организации нет средств на выдачу займа. Финансирование компании прекратило федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ЯИК является официальным оператором АИЖК в регионе). Причиной перекрытия денежного потока послужила большая имеющаяся задолженность ямальцев, уже взявших ипотечный кредит. Сегодня просрочка по ипотечным платежам в регионе составляет более 7%, а согласно требованиям АИЖК, финансирование региональных подразделений прекращается, если задолженность превышает 5%. В абсолютных цифрах ситуация выглядит еще комичнее: должников всего-то около 10 человек, однако для малонаселенного региона сумма их долга оказывается весьма значительной.

В заключение, порадуемся за далекую африканскую страну Зимбабве, где население скоро поголовно станет долларовыми миллиардерами. Правда, доллары - не американские, а местные, зимбабвийские, но зато - в книгу рекордов Гиннеса Зимбабве уж точно попадет: в раздел "самая большая инфляция". В результате многолетнего игнорирования властями классических экономических законов и простого здравого смысла индекс потребительских цен в стране вырос в 160000 раз только за последний год. Поэтому на прошлой неделе Центральный банк Зимбабве приступил к выпуску банкнот номиналом в 50 млрд местных долларов. К сожалению, не сообщается, какой процент по вкладам платят нынче местные банки...