Как известно, 12 июня вступают в силу поправки в закон "О банках и банковской деятельности". С этого числа банки должны сообщать всем потенциальным заемщикам полную информацию о стоимости кредита, включая все обязательные платежив пользу страховых компаний и нотариусов. Центробанк также разработал специальную памятку заемщику и снабдил ее комментариями директора департамента банковского регулирования и надзора Алексея Симановского. Здесь приведены основные советы этой памятки.

Совет: Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием.

Алексей Симановский: Речь идет о том, что помимо процентов заемщик выплачивает комиссионные банку. Они должны быть оговорены в кредитном договоре. Если речь идет о приобретении крупного предмета личного пользования, к примеру, автомобиля, банк ставит условие страховки, залога. По закону, если при этом банк определяет перечень страховых организаций, то все эти платежи должны быть включены в стоимость кредита. Помимо страхования, если речь идет об автомобиле как о предмете залога, возникают платежи, связанные с оплатой услуг нотариуса. Это тоже должно быть включено в расчет стоимости кредита.

Совет: Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых вам не ясен.

А.С: Нормальный банк предоставит заемщику такую возможность, бумаги не пожалеет. Довольно большое число банков при этом размещает в интернете все информацию об условиях кредитования, так что всю информацию получить не проблема. И вот еще что важно. Если потенциальному заемщику отказано в предоставлении договора на руки и подобная информация о банке будет накапливаться, естественно, мы на это отреагируем.

Совет: Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.

А.С: Оставить заявление - это серьезный шаг. И в моем понимании ни в коем случае не нужно это делать, не имея четких намерений вступать с банком в кредитные отношения. Это не невинная игра. Если кредитный договор подписан, банк обязан предоставить деньги, в противном случае это банк будет нарушителем договора. Заемщик не может отказаться от получения денег. Другое дело - досрочное погашение кредита, если вдруг заемщик решил, что деньги ему не нужны. Но опять же - если пункт о досрочном погашении есть в договоре. На законодательном уровне этот вопрос не урегулирован - здесь главенствуют условия договора.

Совет: Помните! Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

А.С: Если речь идет об очень серьезной и длительной неуплате, предположим, если есть залоговое обеспечение под кредит, банк может обратиться в суд и взыскать с заемщика заложенное имущество.

ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

I. Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения). Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством. К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в местное территориальное учреждения Банка России. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все “за” и “против” получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап. Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

Источник: Известия