Государство заявляет о поддержке малого бизнеса с завидным постоянством. И это правильно, поскольку малый бизнес - один из краеугольных камней любой развитой экономики, а без государственной поддержки ему не устоять против крупных участников рынка. Почему же по вкладу малых предприятий в экономику Россия по-прежнему заметно отстает от других стран?

К ситуации малого бизнеса в России идеально подходит тезис политэкономического эксперта Козьмы Пруткова: "Если хочешь быть счастливым, будь им". Банк России намерен стимулировать активность банков в сегменте кредитования малого бизнеса и предпринимателей. ЦБ разрабатывает для банков единый алгоритм формирования резервов по портфелям таких кредитов. Это позволит банкам существенно сократить издержки при кредитовании малого бизнеса, на необходимости приоритетного развития которого настаивает президент Медведев.

Упрощается налогообложение. Малый бизнес будет предоставлять налоговую отчетность не чаще одного раза в год, заявил премьер-министр РФ Владимир Путин на заседании президиума правительства в понедельник. Он напомнил, что сейчас отчетность сдается ежеквартально, то есть четыре раза в год. Сбербанк планирует к 1 января 2014 года утроить годовой объем кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу, и довести его до 3,6 трлн. рублей, заявляет директор управления по работе с малым бизнесом крупнейшего российского банка Светлана Сагайдак. Звучать одиозные заявления «Малый бизнес ждет от нового президента условий для удвоения доли в ВВП». Но, если вспомнить новейшую историю нашей страны, закон о малых предприятиях (а они суть, тот самый «малый бизнес») был принят еще коммунистической властью. А воз и ныне тут! Не будем уходить в дебри политэкономических теорий на тему степеней эффективности государственного управления экономикой при различных государственных лицах и режимах. Прагматичным будет рассмотреть сегодняшнюю ситуацию.

Почему же в России катастрофически не хватает малого бизнеса? Сейчас малый бизнес в России создает около 17% ВВП России, в то время как в развитых странах этот показатель достигает более половины ВВП. Гамлетовский вопрос! Но оставим патетику и воспользуемся тонкостями хорошего тона. Вопрос, который начинается с «почему» считается невежливым. Рекомендуется его заменить на вопрос с «что» в начале. Что мешает малому бизнесу в России? На эту форму вопроса есть вполне конкретные и современные ответы.

«Существенным препятствием является отсутствие нормативов Центрального Банка по поводу долгосрочных ресурсов. В этом плане, мы считаем, значительный прорыв должен произойти после принятия закона о секьюритизации, который позволит значительно увеличить сроки кредитования малого бизнеса», - говорит, уже упомянутая, Светлана Сагайдак из Сбербанка. «Сейчас основной срок кредитования - до двух лет, малый бизнес, конечно, нуждается в совершенно иных сроках». В этой области Сбербанк уже выступил с инициативой в кратчайшие сроки рассмотреть в правительстве законопроект о секьюритизации. Казалось бы, чуть-чуть государственной ласки и все будет хорошо, ведь на рынке sun shine! По словам Сагайдак «конкуренции среди российских банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса нет и быть не может, потому что потребность в кредитовании удовлетворена менее чем на 18-20%, по разным подсчетам». «Спокойствие многих было бы надежнее, если бы дозволено было относить все неприятности на казенный счет» - говорил по такому поводу профессор Козьма Прутков.

Помимо объективных трудностей (низкая степень легализации и непрозрачность бизнеса, отсутствие достаточного обеспечения) существуют и субъективные. Удивительно, но факт: российские малые предприятия, испытывая постоянный дефицит средств на развитие и ведение бизнеса, используют едва ли наполовину те возможности, которые предоставляет им сегодня рынок финансовых услуг. Кроме того, по словам президента Российского микрофинансового центра Михаила Мамута, препятствием является невысокая финансовая грамотность владельцев малых предприятий, вследствие чего они не всегда могут четко сформулировать свои потребности в финансировании и выбрать адекватное им предложение. Например, нередко предприниматель, придя, например, в банк, не только не знает, что его ждет, и не понимает, чем мотивировано то или иное условие или решение кредитора, но даже не представляет толком, сколько денег и на какой срок ему нужно.

Банки ведь жаждут кредитовать малый бизнес. По данным Ассоциации российских банков, сегодня порядка 80 крупных банков имеют специальные программы кредитования малого бизнеса. Говорит директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса "Альфа-Банка" Чаба Зентаи. "Малый и средний бизнес - это очень перспективный сегмент, в котором риски ниже, чем в потребительском кредитовании, а маржа выше, чем в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов".

Например, Внешэкономбанк (ВЭБ) вплотную занялся поддержкой малого бизнеса. Этим направлением в составе ВЭБа будет заниматься Российский банк развития (РосБР), который станет 100-процентной "дочкой" госкорпорации. Весь пакет акций РосБР стоимостью около 7 млрд. рублей в ближайшее время переведут в капитал ВЭБа. Цель: принципиально увеличить долю малого бизнеса в доходной части федерального и региональных бюджетов.

Для того чтобы достичь заявленной цели, РосБР готов снизить процентную ставку по кредиту для малых и средних предприятий, работающих в реальном секторе экономики. Сейчас средняя эффективная ставка процента у региональных партнеров РосБР, которые и занимаются выдачей кредитов клиентам, - 15,7% годовых. Эта цифра уже включает в себя все комиссии (для сравнения: эффективная ставка в коммерческих банках в среднем начинается с 20%). Отдавать деньги под меньший процент банк не может при всем желании.

"Инфляция и так съедает все", - сетует председатель правления РосБР Сергей Крюков. По его словам, региональные банки берут средства у РосБР под 11% годовых, что сравнимо со ставкой рефинансирования Центробанка (10,5%). А РосБР, в свою очередь, занимает средства у ЦБ под 7-7,5%. По словам Крюкова, на сегодня уже более 5 тысяч малых и средних предприятий получили кредиты от РосБР на общую сумму более 17 млрд. рублей. По подсчетам директора департамента программ развития малого и среднего предпринимательства РосБР Юрия Бобыря, за счет кредитования объем производства на этих предприятиях вырос на 33%, а объем налоговых поступлений в региональные бюджеты - на 39%.

Однако, несмотря на то, что выбор специальных программ кредитования малого и среднего бизнеса постоянно расширяется, эксперты отмечают, что механизм получения кредита, особенно начинающими предпринимателями, требует упрощения. Однако понятно, что банки в свою очередь должны страховать собственные риски: пока малый и средний бизнес остается непрозрачным, ему сложно удовлетворять всем требованиям, необходимым для того, чтобы получить "длинные" деньги.

Добавляют страху и страховщики. Многие страховщики признают, что работать с представителями малого бизнеса удобно, они мобильны и всегда стараются максимально быстро предоставить документы. Правда, этим плюсам противопоставляется слишком большое количество проблем и рисков, среди которых общеизвестная халатность предпринимателей в ведении налогового и бухучета, отсутствие финансового анализа, квалифицированных кадров и планирования деятельности компании.

Негативная для страховщика особенность взаимодействия с МБ - это необходимость работать быстро. Получить документы, провести андеррайтинг и оформить полис порой необходимо в течение одного дня. Цена же такого страхования на фоне трудозатрат невелика. По существу, чтобы работать и зарабатывать в этом сегменте, страховщику необходимо организовать четко работающий конвейер под названием «Специальная программа страхования предприятий малого и среднего бизнеса», а это не всегда просто, и уж тем более не всегда хочется. Вряд ли на рынке найдется более или менее серьезная страховая компания, которая согласится страховать финансовые риски малого предпринимателя при кредитовании, - высказывает свое мнение Юрий Клейн, заместитель директора московской региональной дирекции ОАО «РОСНО». - Такие риски должен нести банк, но никак не страховщик. Связано это с тем, что, по сути, ответственность при неуплате кредита - это слишком субъективный риск, а для страховой компании важна объективность и даже вещественность».

А еще есть факторы, влияющие на ситуацию совсем из другой оперы. По словам заместителя начальника отдела управления правительства Москвы по экономической безопасности Юрия Кодрикова: «В Москве около 40 процентов рейдерских атак приходится на малый бизнес».

Одной из значимых тенденций последнего времени стал рост ставок в сегменте МСБ. Этот процесс связан в первую очередь с общей нестабильностью на финансовых рынках. В результате привлечение необходимых ресурсов обходится российским банкам все дороже. «Но увеличение ставок вряд ли окажет значительное негативное влияние на развитие сегмента МСБ, - считает заместитель председателя правления банка «Стройкредит» Сергей Рыбин. - Ведь на сегодняшний день, по сути, единственной альтернативой банковскому финансированию для небольших и средних компаний является так называемый «черный рынок», где процентная ставка в среднем составляет от 4% до 6% в месяц. Полноценный банковский продукт даже с учетом незначительного роста ставок обходится значительно дешевле».

На фоне нарастающей конкуренции банки постепенно упрощают процедуру получения кредита, снижают количество документов, которые должен предоставить потенциальный заемщик. Так, ряд игроков за последние шесть месяцев увеличил максимальный размер кредита, который предприятие МСБ может получить вообще без предоставления обеспечения. Другой важной тенденцией является постепенное расширение линейки продуктов, предлагаемых предприятиям МСБ.

Менее строгими становятся и требования к залогу. В качестве залога банки принимают квартиры или жилые дома с земельным участком. Залогодателем может выступить как учредитель или генеральный директор компании, так и третье лицо.

В недалеком прошлом Алексей Доманов, заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития отметил некоторое замедление в темпах роста кредитования малого и среднего бизнеса в начале 2008 года. Это наблюдалось и в заявках, и в количестве обращений, и в отклике на рекламные акции. "Сложно сказать, чем обусловлена динамика текущего года. На мой взгляд, здесь сложился комплекс факторов: многие решили взять тайм-аут в связи с политическими изменениями в стране, кого-то отпугнула шумиха, связанная с возможным банковским кризисом (в прессе постоянно муссируется тема о повышении процентных ставок, хотя РБР, например, не поднял ставки ни на процент ни по одному из кредитов)", - отметил эксперт. Возможно, считает г-н Доманов, спрос на финансирование восстановится во втором полугодии.

И вот в начале нвового полугодия особенно перспективной кажется новая инициатива государства. Банк России намерен стимулировать активность банков в сегменте кредитования малого бизнеса и предпринимателей. ЦБ разрабатывает для банков единый алгоритм формирования резервов по портфелям таких кредитов. Это позволит банкам существенно сократить издержки при кредитовании малого бизнеса, на необходимости приоритетного развития которого настаивает президент Медведев.

Дмитрий Медведев уже на первом для себя в качестве президента заседании президиума Госсовета в Тобольске заявил, что малый бизнес - это база для развития предпринимательской активности. В дальнейшем президент неоднократно повторял, что поддержка малого бизнеса является одним из решающих факторов инновационного развития страны, роста инициативы и ответственности граждан. На днях о намерении ЦБ РФ упростить для банков процесс выдачи и сопровождения кредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям заявил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин.

По его словам, речь идет о внесении изменений в положение Банка России 254-П «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам». Для банков будет разработан алгоритм резервирования по однородным портфелям кредитов, выданных малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, который сейчас отсутствует. «Мы методологически готовы, сейчас решается вопрос по размеру резервов»,— добавил господин Чистюхин. Упрощение резервирования позволит банкам заметно сократить расходы на ведение бизнеса, уверены в ЦБ.

Формировать портфели однородных ссуд из кредитов, выданных физическим лицам, предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям, Банк России разрешил еще с 1 января 2007 года. Согласно положению 254-П, однородными считаются ссуды, которые выдаются всем заемщикам на стандартных условиях. Удобство группировки ссуд в портфели для банков состоит в том, что резерв формируется на весь портфель сразу, а не на каждую ссуду в отдельности. Однако методологию резервирования по портфелям однородных ссуд ЦБ указал только для портфелей кредитов физлицам. Для них объем резервирования определяется продолжительностью просрочки и типом ссуд (обеспеченные и необеспеченные).

Размер резервов по кредитам, выданным малым предприятиям, банки сейчас определяют самостоятельно, на основе мотивированного суждения, что замедляет процесс, рассказали в банке «Авангард». «Кредиты индивидуальным предпринимателям банки, активно работающие в этом сегменте, выдают, оформляя как кредиты физическим лицам», — добавляет управляющий директор по развитию малого бизнеса банка «Траст» Надия Черкасова. По ее словам, кредит физическому лицу можно выдать в течение суток, тогда как при кредитовании предпринимателя необходимо провести финансовый анализ заемщика в целях дальнейшего учета.

Участники рынка согласны пользоваться разработанным ЦБ алгоритмом резервирования. «Реализация инициативы ЦБ будет способствовать развитию кредитования малого бизнеса: индивидуальное резервирование массового заемщика является слишком дорогостоящим для банков», — говорит директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Сергей Сучков. «То, что делалось руками, можно будет автоматизировать, и потраченные часы превратятся в минуты»,— отмечает госпожа Черкасова.

«Глядя на мир, нельзя не удивляться!» - сказал бы великий экономист Козьма Прутков о ситуации с малым бизнесом в России. Находятся ведь скептики, которые видят темные стороны вопроса!

Малый бизнес столкнется с ужесточением условий банковского кредитования и отказами, кредиты с высокой степенью риска подорожают, а процентные ставки по ипотечным кредитам останутся прежними или увеличатся незначительно. К такому выводу пришли участники интернет-моста "Кредитный рынок России-2008". Его организовали порталы Pro-Credit.ru (Москва), Buscomm.ru (Санкт-Петербург), TatCenter.ru (Казань) и e63.ru (Самара).

В принципе, помимо объективных причин, таких как августовский кризис ликвидности, есть еще и субъективные, которые хорошо выразил Роман Егоров, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса «Экспресс-Волга Банк»: Войти в большой бизнес невозможно, не имея определенной почвы под ногами. Что касается проблем при кредитовании малого бизнеса, сейчас, действительно, мало банков готовых дать денег на запуск первого бизнеса, так называемый старт-ап. Многие банки ставят условие: бизнес должен функционировать год-два, только после этого банк готов рассматривать предпринимателя в качестве своего заемщика.

Мы снизили эту планку до полугода. Конечно, существуют программы кредитования, которые помогают развивать новое направление. Но судите сами: человек сидел дома, вдруг решил, что он будет заниматься бизнесом, пришел в банк и ему дали деньги. Такое невозможно. Банку необходимо доказать, что существующая бизнес-идея принесет доход. Даже если будет предоставлен «супер-бизнес-план», мы не готовы кредитовать бизнес которого не существует. Помогать развиваться – да, но стартовать с нуля, к сожалению, нет. Я не отрицаю, что через некоторое время мы придем к тому, что нужно кредитовать именно старт-ап, но не сейчас. Это связано с рисками, которые даже мы не можем до конца просчитать».

Источник: www.PRO-CREDIT.ru