Развитие кредитования в России спровоцировало увеличение спроса на дорогую технику, автомобили и квартиры. Стоимость жилой недвижимости выросла в несколько раз во многом именно благодаря ипотечному кредитованию. Хорошо, когда человек имеет возможность улучшить свои жилищные условия или приобрести необходимый каждой семье хороший холодильник или телевизор. Но россияне готовы брать кредиты даже на вещи, которые сложно причислить к необходимым предметам - роскошные мобильники дизайнерских серий, модные сумочки и прочие безделушки. А затем оказываются зажатыми в тиски долгов, погружаются в депрессию и даже - совершают самоубийства.

"Холодильник по цене фотоаппарата! Первый взнос - 0%!" - любой магазин бытовой техники завешан подобными плакатами. В кредит продается все: квартиры, шубы, машины, турпутевки... Россияне утонули в кредитах, заняв в банках фантастическую сумму - около 3,2 триллиона (!) рублей. Если разделить на все экономически активное население России (75 миллионов), получается около 43 тысяч рублей на брата. Причем более 110 миллиардов, т. е. 3,3% от всех займов, не отдали. Но это официально. На самом деле, как уверяют экономисты, банки скрывают информацию о должниках, чтобы не уронить свою репутацию. Есть мнение, что на самом деле не отдают кредиты уже от 10 до 15% заемщиков!

Наташе 30 лет. Но по утрам, как сама признается, выглядит на 40. Успешный московский менеджер, рекламист, она много месяцев почти не спит.

- Я могу думать только о деньгах. Они мне нужны физически, как наркоману зелье, - невесело улыбается девушка.

Все началось около двух лет назад, когда Наташа решила купить в кредит однокомнатную квартиру. Без напряга хватало на "хрущевку". Но вдруг Наташе предложили двушку в новом доме. Без отделки, зато огромную.

- А что мелочиться? Однушку все равно потом придется менять! - убедила подруга.

И Наташа взяла кредит побольше. Но ведь в квартире без штукатурки жить невозможно! Пришлось занять у другого банка на ремонт. На нем Наташа тоже решила не экономить. Тем более что особо и не получалось. "Нищие" гастарбайтеры заламывали отнюдь не молдавские цены! Но у Наташи словно крылья выросли. Своя квартира в Москве, да еще в новом доме! В глазах оставшейся в провинции родни это был успех, настоящий! И девушка на его волне стала зарабатывать в полтора раза больше, но и об отдыхе, правда, пришлось забыть.

Шесть дней в неделю, 10 - 12 часов в день - сил работать по такому графику хватило на полгода. А потом - больничный. Зарплата за время болезни была куда меньше, чем выплаты по двум кредитам. А ведь еще надо было платить за съемную квартиру - ремонт новой затягивался... Чтобы выкрутиться, Наташе пришлось занять денег у знакомой. А зарплата упала опять - девушка уже физически не могла "впахивать" с 9 утра до 9 вечера. Как быть? Три четверти зарплаты уходит на погашение кредитов. Но зарплата у Наташи плавающая, и в сроки выплаты она иногда не укладывается. Банк тут же начисляет "штрафные" проценты.

- 60% россиян, не выплачивающих вовремя кредит, это люди без навыков рационального экономического поведения, - пояснила "Комсомолке" замдиректора Института социологии Наталья Тихонова. - У этих людей никогда не было более или менее ценной собственности и свободных денег. А значит, нет и опыта оперирования ими. Они просто не сумели рассчитать риски, когда брали деньги у банка.

- Гад он, так подставил меня! - 28-летний Евгений, житель Новосибирска, "заводится" с пол-оборота. Он должен банку больше 500 тысяч. Ему на работу шлют письма, звонят домой и даже родителям: "Вы знаете, что ваш сын - должник?"

А невольно подставил его Серега - друг с 1-го класса. Сергей решил купить машину - подержанную "Тойоту". Взял в банке 300 тысяч. Точнее, взял Женя, потребительский кредит оформили на него. (У Сергея - мелкого предпринимателя - все доходы "черные". Кто ж ему даст?)

- Не парься. Если какой затык с деньгами будет, я эту машину продам и с банком в любом случае рассчитаюсь, - обещал другу Серега.
Первые месяцы он платил исправно. А потом вдруг Жене позвонили из банка.

- Вы почему платеж задерживаете? Уже три дня на остаток вашего долга начисляется 70% годовых!

Женя тут же позвонил другу, но тот успокоил:

- Да внесу я скоро, не боись. Просто сейчас все деньги в товаре.

Но звонки продолжались. А потом и вовсе случилось страшное. Небольшой склад с товаром у Сергея сгорел. А вместе с ним и машина... Платить он не мог ни копейки. Евгений остался с банком один на один.

- Я уже ходил к ним, объяснял, что деньги фактически взял не я. Просил войти в положение, заморозить кредит, чтоб хоть проценты эти дикие не текли! Но там и слушать не хотят, - рассказывает Женя. - Серега говорит, что он найдет деньги, но когда это еще будет? И сколько к тому времени я буду должен?

- Среди должников очень много молодых людей, - поясняет Наталья Тихонова. - Не отдавать долги - их привычное состояние. Эти люди проходили социализацию в 90-е годы, когда просто не было четких правил отдачи долгов. Кинуть, обмануть было почти нормально. И они психологически не готовы к тому, что ситуация изменилась.

С другой стороны, осталась старая привычка "перехватывать" у друзей. И друзья относятся к таким займам легко, не просчитывая, чем они могут им грозить. К сожалению, в денежных делах нам надо брать пример с Запада - там люди подстраховываются договорами у нотариусов: как и чем будет отвечать заемщик. Даже если это близкий друг.

Светлана в шутку называет себя "кредитной наркоманкой". Хотя ей не до смеха. Она отдает банкам... 90% зарплаты, питается в основном китайской лапшой.

- Я всю жизнь мечтала путешествовать, но откуда у школьницы и студентки деньги? - говорит Света.

Устроившись после вуза на работу, она взяла свой первый кредит и поехала в Прагу. Ох, как ей понравилось! Не отдав деньги одному банку, взяла в другом и поехала в Париж.

- Ну а зачем всю жизнь копить? Чтобы на старости лет куда-то съездить? Так я рассуждала, - рассказывает Светлана. - Потом это отношение я перенесла на покупки. В кредит покупалось почти все. Теперь у Светы "все есть", но жить не на что.

- Потребительское кредитование - это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями! - уверена Наталья Тихонова. - На Западе взять кредит - один из способов рационального экономического поведения. А у нас - возможность купить недоступную без кредита вещь, не слишком задумываясь о том, какой ценой придется отдавать деньги!

Институт социологии провел исследование и выяснил неприятную штуку. Россияне с помощью кредитов покупают в основном бытовую технику, дорогие шмотки и машины. Но крайне редко берут взаймы на приумножение "человеческого капитала" - образование и качественное лечение. Наши кредиты - не вклад в свое будущее, а просто способ выпендриться или "пожить красиво".

Имя психотерапевта и диетолога, директора центра "Моя фигура" из Екатеринбурга Натальи Бакановой было известно не только на Урале. К ней приезжали из Москвы, Израиля, США... Среди клиентов были замечены известные политики и артисты - например, Станислав Садальский. Когда полтора года назад ее нашли мертвой в элитной квартире в центре города, многие поспешили сделать выводы, что она стала жертвой кредитомании - ушла из жизни добровольно, задолжав миллионы долларов. В последние годы Бакановой просто овладела страсть занимать деньги. Брала в банках, у знакомых и малознакомых людей, а возвращала редко. В нее стреляли, на нее подавали в суд, но диетологу удавалось уходить от наказания. В редакции оказались записи разговоров диетолога с подчиненными.

Вот один из них:

- Мне завтра надо быть в Государственном следственном управлении.

- По поводу?

- А по поводу взятого кредита. Вообще не помню, когда его брала. Я, конечно, не пойду туда... Какие там особо крупные размеры! Особо крупные - это миллиарды...

Снежный ком долгов рос (отдавать приходилось с процентами, а для этого занимать снова и снова). Уже было ясно: добром это не кончится. Точку поставила смерть при не выясненных до конца обстоятельствах.

Как же избежать незаметного сползания в долговую яму? Во-первых, еще до того, как купить в кредит дорогую вещь, подумайте - так ли она нужна. Вы ведь как-то обходились без нее до сих пор. Если Вы имеете кредитную карту банка и постоянно совершаете незапланированные покупки при помощи карточного кредита, то лучше оставьте карту дома. Если обнаружите что-то действительно необходимое - Вы всегда сможете сходить за ней. А пока будете возвращаться в магазин, возможно, и передумаете совершать покупку.

Всегда помните правило: чем легче получить данный кредит, тем дороже в итоге он обойдется. Когда Если согласны ссудить деньги буквально за пять минут и из документов требуют только паспорт, то можете не сомневаться - от 30 до 70% стоимости покупки (а то и больше) Вы подарите банку.

Если решение о кредитовании все-таки принято, то еще до подписания кредитного договора - даже на небольшую сумму - точно выясните, какую точно сумму вам придется платить ежемесячно и сколько в итоге вы переплатите банку. Сравните ежемесячные выплаты со своим доходом (только не приукрашивайте действительность и не занижайте необходимые "расходы на жизнь"). Если ежемесячная сумма предстоящих выплат превышает 40% вашего дохода, - немедленно откажитесь от намерения взять кредит. Также всегда предусматривайте вероятность форс-мажорных обстоятельств: болезни, непредвиденных расходах, увольнения с места работы и прочее. Решите, как Вы будете обслуживать кредит в таком неблагоприятном случае.

Если по какой-то причине выплачивать кредит нет возможности, тут же идите в банк и объясняйте ситуацию. Просите увеличить срок погашения кредита, чтобы ежемесячные платежи были ниже. В случае крупных сумм, взятых под большие проценты, можно попробовать обратиться к кредитному консультанту и найти вариант перекредитования с целью снижения размера ежемесячных платежей.

Ведите элементарный учет расходов и доходов - это позволяет видеть реальную ситуацию с личными финансами.


Источник: Комсомольская правда