Кредитные уловки или как взять с заемщика побольше

Кредитование - заманчивая вещь, которая позволяет гражданам почувствовать себя богаче, чем они есть на самом деле. Для банкиров же кредитование составляет основную часть заработка. Конечно, при этом они стараются взять с пришедшего к ним клиента максимальную сумму денег. В статье приводятся несколько самых распространенных способов, при помощи которых банки "подлавливают" доверчивых заемщиков.

Моему приятелю недавно пришло письмо из банка, в котором он пару лет назад брал потребительский кредит. "С учетом пеней и штрафов ваша задолженность составляет 11 300 рублей. Просим вас немедленно ее ликвидировать, в противном случае мы будем вынуждены передать ваши материалы в МВД", - гласило напечатанное на фирменном бланке обращение.

Как же так? Ведь я давно расплатился, удивился адресат грозного письма. Разбирательство с банком показало: мой приятель недоплатил 20 рублей. Забыл про какие-то комиссии и прочую мелочь, которой изобилуют все кредитные разбирательства. Кредит он гасил досрочно и был в полной уверенности, что внесенных на расчетный счет 80 тысяч хватит. Оказалось, что это далеко не так. Но откуда взялась такая огромная сумма штрафа?

Даже не надейтесь, что банкиры расскажут вам свои тайны. Вот пятерка самых популярных кредитных "ловушек", на которые попадаются незадачливые клиенты.

1. 500 рублей за копейку

Просроченный платеж - вещь неприятная. Задержка очередного платежа по кредиту для банка - капля в море, а вот для заемщика может впоследствии оказаться целой проблемой. Подписывая контракт, вы соглашаетесь с тем, что за каждый день просрочки с вас берут дополнительные проценты. У разных банков это бывает по-разному: от 0,1% от первоначальной суммы долга (а это немалые деньги, особенно если речь идет об ипотеке) до 1% от просроченной задолженности. Плюс ко всему взимается штраф - около 500 рублей за сам факт просрочки.

Часто бывает так: вам рассчитали ежемесячный платеж в 6000 рублей и 2 копейки. В наличных расчетах мы уже привыкли копейки отбрасывать и округлять. Причем даже продавцы иногда, чтобы не связываться с мелочью, округляют не в свою пользу. С банками этот номер не пройдет. Если месячный платеж - 6000 рублей и 2 копейки, а вы по невнимательности внесли ровно 6 тысяч - заплатите штраф.

2. Досрочно-долгосрочное погашение

Бывает и по-другому. Вы гасите кредит досрочно. Вносите через банкомат, как сейчас принято, последнюю тысячу и с чувством выполненного долга забываете про кредит. Месяцев на 6 - 7. Именно через такой срок банки обычно выставляют огромные штрафы за недоплаченные копейки. Ведь недоплатил рубль - считай долг не отдал. Или же бывает по-другому: долг погасили с процентами, а про комиссию за досрочное погашение забыли. Зато банк никогда и ничего не забывает.

Откуда все-таки берутся эти безумные штрафы? Механизм простой. По кредитному договору штрафные проценты накручивают на просроченную задолженность (чаще всего именно так это бывает). Она складывается из недоплаченных копеек и выставленных пеней и штрафов. Штрафы же растут каждый день. Вот и получается, что каждый день сумма долга растет в геометрической прогрессии. Сегодня 2 рубля, завтра - 4, а послезавтра уже 16" Возможно, именно поэтому финансисты не спешат требовать свои денежки - они лучше подождут несколько месяцев, пока штрафы накрутятся до внушительной суммы.

3. Льготный период с подвохом

Кредитные карточки - история особая. Почти все банки предлагают "кредитку" с льготным периодом 50 - 60 дней. Звучит громко: увидел в магазине понравившуюся вещь, купил, деньги отдал с зарплаты и ничего за это не переплатил. Но все не так просто, как вы рассчитываете. 55 дней - это с первого дня расчетного периода. Рассмотрим пример: вы активировали свою карточку 1 июля и в этот же день оплатили ею покупки. Через месяц закончится расчетный период, и 1 августа банк выставит вам счет за июль. Сроку он дает 25 дней. То есть до 25 августа можете спать спокойно - проценты капать не будут. Но - внимание! - если вы сделали покупку не 1 июля, а 21-го, то никаких 55 дней льготного периода вам не будет – всего лишь 35. Многие это не учитывают и потом очень удивляются, почему уже через 25 дней начисляются проценты, а по кредитным картам они обычно немаленькие - не меньше 20.

4. А был ли платеж?

А эта история случилась с автором этой заметки. В субботний утренний день зазвонил телефон:

- Здравствуйте, вас беспокоят из Сбербанка. Вы просрочили платеж по кредиту.

- Но позвольте, я же еще две недели назад заплатил.

- У нас в базе платежа нет, вам надо заплатить основной платеж, штраф за просрочку и процент за просрочку.

К счастью, у меня сохранилась квитанция об оплате. Менеджер в отделении "Сбербанка" долго недоуменно смотрел то на мою квитанцию, то на монитор. В общем, конфликт уладили. Но если бы у меня была привычка слишком быстро избавляться от "ненужных" бумажек, пришлось бы выложить круглую сумму. На интернет-форумах банковских служащих поговаривают, что некоторые недобросовестные предприниматели зарабатывают на этом деньги. Никакой ошибки нет, просто банкиры проверяют: вдруг клиент выкинул квитанцию и тогда любой суд обяжет его заплатить повторно. Вот уж действительно: без бумажки всяк букашка.

5. Комиссии уводят в минус

И еще одна история из личного опыта, только уже с другим банком. Больше года назад я погасил всю задолженность по кредитной карточке. Однако саму карту закрывать не стал - пускай лежит на всякий случай. Через два месяца зазвонил телефон: у вас просроченная задолженность, ликвидируйте ее и заплатите штраф. За что?

Пришлось пойти разбираться в отделение. Оказывается, я забыл про ежегодную комиссию за обслуживание. Она существовала,
несмотря на то, что по условиям банка деньги за банковские услуги с меня брали ежемесячно. Эту ежегодную комиссию списали со счета, я, ни о чем не подозревая, не вносил никаких денег, результат - нарвался на штраф 500 рублей.

Специалисты дают несколько советов, как не попасть в неприятную ситуцию, подобную вышеописанным:

- внимательно читайте договор, который подписываете. Никаких условий, не прописанных в договоре, банк выставить не может.

- обратите особое внимание на последние страницы договора, под которым ставите подпись. Частенько там бывают "запрятаны" разные
невыгодные комиссии или обязательная страховка, которая потом выльется в круглую сумму.

- возьмите в банке распечатку - график погашения задолженности. Из-за выходных иногда срок погашения может быть перенесен на пару дней раньше, так что будьте внимательны и сверяйтесь с этим графиком.

- старайтесь вносить деньги на счет за несколько дней до очередной даты платежа. Иногда деньги идут по банковским системам довольно долго, а расплачиваться за волокиту финансистов придется вам.

- сохраняйте все квитанции о внесении платежей в отдельной папочке. В случае конфликта они будут доказательством вашей правоты. После того, как кредит полностью погашен, потребуйте у банка справку о том, что больше претензий он к вам не имеет. Банки неохотно дают этот документ, но надо настаивать. И хранить его желательно несколько лет.

Источник: Комсомольская правда