Центробанк России на прошлой неделе перешел от чисто регулирующих действий к образовательным. На сайте ЦБ РФ было размещено тринадцать видеообращений к заемщикам. Видеообращения рассказывают потенциальным клиентам банков о том, как правильно узнать у банка информацию о кредите и о том, как правильно оценить свои возможности по его погашению. Участники рынка положительно оценили новую инициативу регулятора по повышению уровня финансовой грамотности населения.

Роспотребнадзор снова подтвердил свою позицию относительно законности обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении ипотечных кредитов. Так, в официальном ответе ведомства на запрос Ассоциации российских банков (АРБ) сообщается, что личное страхование заемщиков должно быть добровольным, из чего следует, что общепринятая банковская практика публично признана незаконной. Роспотребнадзор отдельно подчеркнул, что в соответствии с законодательством об ипотеке, обеспечением кредитного договора является залог жилья. "Обеспечение залога какими-либо иными дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, законодательно не предусмотрено",— сообщается в письме. В конце послания ведомство сообщает, что банки могут предложить своим клиентам ипотечные программы, предусматривающие страхование, но - только как один из возможных вариантов. В связи с этим решением некоторые банкиры начали "пугать" общественность высказываниями о росте стоимости жилищного кредитования.
Желание банкиров сохранить добровольно-принудительное страхование вполне понятно: сегодня на то, чтобы изъять у должника квартиру может уйти пару лет, а если клиент застрахован, то банк сразу получают деньги, а квартира остается у заемщика. Однако в условиях невысокого уровня доходов подавляющего большинства россиян ситуация, когда из-за обязательной страховки и так недешевый кредит становится еще дороже, выглядит неприемлемой.

На российский рынок кредитования активно проникают плавающие процентные ставки. На прошлой неделе "Банк Москвы" сообщил о намерении ввести такой способ расчета сумм выплат сразу по всем розничным кредитам. В результате стоимость займов в банке будет зависеть от рыночных индикаторов: индекса MosPrime Rate или ставки рефинансирования "Банка России". Новые предложения в банке должны появиться уже в сентябре. Переход на плавающие ставки связан с ростом стоимости финансирования и нестабильностью курсов валют, поэтому не исключено, что и другие банки последуют примеру "Банка Москвы". Для заемщиков данный сценарий будет означать фактически то, что не будет точно известно, какую именно сумму придется выплачивать ежемесячно по взятому кредиту через год или два. В связи с этим специалисты опасаются, что клиенты, ценящие определенность, будут предпочитать оформлять кредиты в тех банках, которые останутся верны фиксированным процентам. Если таковые, конечно, останутся.

На прошлой неделе президент США Джордж Буш подписал законопроект, в соответствии с которым на рефинансирования рынка ипотечного кредитования из бюджета будет выделено 300 млрд. долларов в виде федеральных гарантий. "Мы с нетерпением ожидаем, когда новые должностные лица улучшат уровень доверия и стабильности на ипотечном рынке и обеспечат лучший надзор над Fannie Mae и Freddie Mac", - сообщил представитель Белого Дома Тони Фратто. Он также отметил, что федеральная администрация собирается "начать реализацию новой политики, которая позволит большему числу достойных американских семей сохранить свои дома". Таким образом, власти демонстрируют желание спасти американский рынок недвижимости (ключевой для экономики страны) и не допустить разорения крупнейших его игроков. С другой стороны, спасая крупные ипотечные банки, администрация Буша никак не влияет на положение рядовых заемщиков, не справляющихся с выплатами. Возможно, власти США подходят к решению проблемы не с той стороны?

В то время, как миллиарды долларов американских налогоплательщиков направляются для поддержания на плаву ипотечных компаний, сам рынок ипотеки в США продолжает "падать на дно". Несмотря на уменьшающиеся процентные ставки по кредитам, происходит дальнейшее сокращение объемов выданных ипотечных кредитов. Так, на прошлой неделе в США этот показатель стал меньше на 14,1%. Количество покупок недвижимости уменьшилось за неделю на 7,8%. При этом фиксированная процентная ставка по 30-летнему займу снизилась, в среднем, с 6,59% до 6,46%.

В заключение обзора - немного отечественного "кредитного криминала". Очередной случай использования руководителями организаций своих работников для получения банковских кредитов отмечен в Кемеровской области. Как сообщили в Следственном комитете при прокуратуре (СКП) РФ, генеральный директор ТПК "Доминанта" Виктор Лыков расходовал зарплату своих сотрудников на производственные цели. В итоге сотрудники компании могли несколько месяцев оставаться без денег, иногда получая по 1-2 тыс. рублей, несмотря на то, что при поступлении на работу им обещали 8-10 тыс. рублей. Кроме того, Лыков просил сотрудников брать для него кредиты, заверяя людей, что самостоятельно будет выплачивать все взносы по погашению. Предприниматель приговорен к 1,5 годам лишения свободы условно с 2-летним испытательным сроком. После прочтения таких новостей всегда хочется спросить пострадавших, почему они не уволились с предприятия после первой же невыплаты зарплаты, или не обратились в контролирующие органы для решения возникшей проблемы.

Крупное мошенничество в кредитной сфере раскрыто в Екатеринбурге. Там осужден генеральный директор и учредитель компании "УралРосЛизинг" Олег Балдин, который входил в преступную группу. При этом "УралРосЛизинг" изначально создавался с преступной целью, компанией было арендовано солидное помещение и развернута масштабная рекламная компания в СМИ. Мошенники предлагали гражданам и организациям оформить кредит по лизинговой схеме на покупку квартир и автомобилей. Заемщики должны были перевести на счет компании 15-20% от суммы приобретаемого имущества, после чего им обещали перечислить полную сумму для совершения покупки. Однако кредиторы попросту присваивали первоначальный взнос. Всего мошенникам удалось таким образом собрать более 24 млн. рублей. В итоге Балдин приговорен к 12 годам лишения свободы с отбыванием наказания в колонии строгого режима.