На протяжении последних лет положение в секторе кредитования малого и среднего бизнеса, кажется, не меняется: банкиры говорят о высоких рисках, предприниматели сокрушаются по поводу недоступности банковских кредитов. Впрочем, статистика свидетельствует, что не все так плохо. По информации Банка России, в прошлом году рост объёмов кредитования субъектов малого бизнеса вырос на 55% - цифра достаточная для утверждений о бурном росте данного сектора. С другой стороны, здесь по-прежнему наблюдается своя специфика.

Как и десять лет назад, банкиры заявляют о недостаточной для них прозрачности бизнес-процессов малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Сложно выдавать кредит, когда невозможно понять реальное финансовое положение заемщика, ведь бухгалтерский учет у доброй половины небольших компаний ведется исключительно "для налоговой" и отличается от управленческого учета. Также весьма трудно объективно оценить бизнес предприятий, работающих по УСН (упрощенной системе налогообложения). Дело усугубляет традиционное отсутствие у представителей МСБ мало-мальски ценного имущества в собственности, которое могло бы послужить надежным обеспечением займа.

Отмечается и ряд других особенностей работы малых компаний, повышающих кредитные риски банков. Даже при полностью легальной работе и правильном отражении всей деятельности предпринимателя в бухгалтерских документах, нельзя списывать со счетов такие проблемы МСБ, как большая подверженность рейдерским захватам собственности, зависимость от небольшого круга поставщиков и клиентов, большое влияние на успешность деятельности личных качеств руководителя и так далее.

Однако кредитование МСБ обычно позволяет банкам заработать большие проценты, нежели на крупных корпоративных клиентах. Рынок определенно растет, спрос на кредиты со стороны предпринимателей сегодня просто огромен - банки, особенно небольшие, просто не могут себе позволить отказаться от таких возможностей. Поэтому им приходится придумывать свои подходы к оценке платежеспособности "рискованных заемщиков". Внедряются автоматизированные скоринговые системы, анализируется накопленная статистика, опытные сотрудники выезжают на места для получения более полной информации о работе компании. Всё это в комплексе позволяет достигать приемлемых результатов в оценке кредитных рисков.

Впрочем, эксперты отмечают более низкую надежность скоринговых программ в сфере кредитования малого бизнеса - по сравнению с потребительским кредитованием. Две компании, занимающиеся одинаковой деятельностью, могут заметно различаться по организации бизнес-процессов, выгодности местоположения, и целому ряду прочих трудноучитываемых параметров. С другой стороны, граница между эффективно работающим предприятием и находящимся на грани банкротства может быть внешне совершенно незаметна. Всё это приводит к тому, что полностью автоматизированные программы слишком часто ошибаются. Банкам приходится оставлять компьютеру лишь анализ самых очевидных сторон бизнеса, а окончательное решение отдавать в руки квалифицированного сотрудника. Снижать степень участия в андеррайтинге человека сегодня получается лишь при микрокредитовании.

Другой распространенный подход состоит в переносе ответственности за возврат кредита с юридического лица на физическое. В этом случае кредит берет не компания, а, например, её руководитель - как физическое лицо. Соответственно, в качестве обеспечения в данном случае рассматривается личное имущество заемщика, а кредит ничем особо не отличается от нецелевых потребительских займов. Однако такой вариант не всегда выгоден предпринимателям - максимальные суммы кредитов физлицам обычно невелики, а стоимость заемных средств оказывается высокой.

В достаточно неплохой ситуации оказываются начинающие предприниматели, которым удалось воспользоваться помощью специальных фондов поддержки предпринимательства. Данные структуры, как правило, выступают поручителями по взятому предпринимателем банковскому кредиту (правда за это фонд забирает себе некоторый процент). Остальным остается искать банк, который более-менее отработал схему работы с представителями МСБ и может предложить приемлемые условия финансирования. Как свидетельствует опыт целого ряда кредитных организаций, при разумном подходе и четкой системе управления рисками, кредитование малого бизнеса может быть достаточно привлекательным.

Однако в целом риски банков при работе в этом секторе остаются высокими. Это обусловлено большой долей "серых" и "черных" схем в деятельности отечественных предпринимателей. На фоне продолжающегося сегодня мирового кредитного кризиса, когда доступность иностранных финансовых ресурсов для банков снизилась, можно ожидать увеличения стоимости и снижения доступности кредитов с высокой степенью риска. К этому подталкивает и политика ЦБ РФ по наращиванию банковских резервов на возможные потери при кредитовании. Таким образом, наилучшим выходом для малых компаний, испытывающих недостаток финансирования, остаётся обеспечение полной прозрачности собственного бизнеса для сотрудников кредитных отделов банков.