Разделы сайта
 
 
Тематики
 
 



 

Банки

 
 
Статистика
 
 

 
 

Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Потребительское кредитование » Негативные последствия бума потребительского кредитования



 

Негативные последствия бума потребительского кредитования

24 мая 2013 | Тематика: Статьи » Потребительское кредитование | Просмотров: 1968
 
altСегодня темп роста кредитования потребителей отличается большим увеличением. Но можно считать этот факт средством, которое толкает экономику вперед.

На сегодняшний день половина населения имеет банковские долги, что показывает состояние общества, которое все сильнее обременяет себя долгами. Поэтому такую ситуацию многие называют не иначе, как настоящий бум. Данные статистики ошеломляют – итоги 2012 года показали, что кредиты населения выросли приблизительно на 40%. 2013 год должен характеризоваться меньшей скоростью роста кредитования, но прогнозируют вероятность того, что цифра останется высокой - в пределах 30%. Если будет замечено уменьшение оформления кредитов, то ближайшие пять лет гарантируют увеличение рынка до 4-х раз.
 
Как же относится к такому положению? Работников банков интересуют аспекты, касающиеся влияния кредитования потребителей на обстановку макроэкономики и возможные риски системы для банковского сектора.

Несколько деловых СМИ утверждают, что такое кредитование является спасением экономического роста. Они отмечают, как и некоторые эксперты, что кредиты способствуют стимулированию расходов потребителей. Последнее положительно влияет на рост экономики. Отсутствие бума способствовало бы нулевому российскому ВВП. Наука экономики наделяет кредиты населения разными чудодейственными свойствами. Также она позволяет поддерживать стабильный экономический рост путем сглаживания потребления во времени.

Если вникать в детали, то можно обнаружить многие «но». Изначально обычные оценки количественных данных показывают несопоставимость нескольких величин. Итоги расходов 2012 года на последние потребления многих домохозяйств выросли на 2 трлн. рублей. Также определенные расчеты отмечают влияние нужд кредитования не так на рост экономики, как на импорт. На самом деле, приблизительно 61% всего рынка кредитования общества характеризируется кредитами на расходы.

За кордоном все происходит с точностью наоборот. Большая часть рынка представлена ипотечными кредитами, которые влекут за собой капитальные инвестиции и строительство - в главный капитал. В таком плане увеличение задолженностей домохозяйств не принесет заметных эффектов в макроэкономике. Но к ним можно причислить некоторые эффекты, к примеру, увеличение доступа к услугам финансирования.

Влечет ли увеличение кредитования потребителей определенные риски для разных секторов банков? Чтобы оценить такую ситуацию, МВФ основал два основных показателя: отношение растрат на обслуживание долга к финансовым доходам за исключением платежей обязательного характера, и отношение долгов домохозяйств к ВВП.  

Начальный показатель характеризуется очень высокими данными, по которым приблизительно ¼ дохода населения идет на погашения кредитов, другими словами – в банковские карманы. В других государствах такие показатели ниже в несколько раз, так как они имеют высокий уровень средних доходов и незначительные процентные ставки. Второй показатель немного оптимистичнее и составляет около 12% ВВП, что намного ниже, чем в странах Восточной Европы. Из-за этого теперешнее кредитование населения следует называть не бумом, а развитием вдогонку. Еще за кордоном кредиты являются обеспеченными и долгосрочными, а в нашей стране – короткими (обычно 1-3 года) и необеспеченными. Современная структура рынка может определить, из-за чего наше население платит значительные сумы, а не более низкие.

Опасной для домохозяйств считается ситуация повышения стоимости нефти. Из-за такого события 25% отчислений могут превратиться в 30%, что является существенным кредитным риском для банковских секторов.  

Итак, можно сказать о том, что современная ситуация кредитования не опасна для банковского сектора, так как текущие развития разных событий на рынке и экспозиция банков в ближайшем будущем увеличатся настолько, что они потребуют намного больше внимания, чем сейчас.

Риск для домохозяйств в плане кредитов сконцентрирован не в крупных банках. Обычно угроза формируется для особых розничных банков, которые выделяются по таким признакам:

•    значительная портфельная величина (выше 5 млрд. рублей);
•    процентные портфельные доходы банка выше 50%;
•    портфель в активах должен занимать более 40%.

По таким критериям можно выделить приблизительно тридцать банков, которые считаются сверхдоходными (их рентабельность в три раза превышает показатели сектора в целом), их фондирование происходит за счет вкладов общества, отличаются низким качеством и быстрым ростом, нежели обычные банки. К уязвимым местам таких банков можно отнести низкую диверсификацию источников фондирования и отсутствие доступа к кредитору конечной инстанции, а также процесс накопления (вместо перераспределения рисков). Также к существенным проблемам можно отнести невысокую достаточность капитала, которая образовывается из-за быстрого роста симпатии многих акционеров к приличным дивидендам.

Такие события способствовали тому, что Банк России инициировал введение добавочных резервов на предполагаемые потери сомнительных кредитов, даже если они не имеют задолженностей. Тем не менее, такие меры можно назвать профилактическими, а не лечебными, так как они несущественно влияют на доходы и бизнес-модель специализированных банков розничного типа.
Для предотвращения возможной угрозы перекредитования населения, можно прибегнуть к транспарентности и осознании банками собственных рисков. Прозрачность ситуации на рынке позволяет регулятору быстрее и легче принимать решения о применении макропруденциальных инструментов, чтобы контролировать кредитный риск. Сегодня банкиры признаются, что ловят клиентов в мутной среде. Регулятору приходится тоже непросто: нет специализированной отчетности по кредитам розничного типа. В итоге, Банк России очутился в uncharted waters и ему приходится действовать по наитию.

Транспарентность должна проходить в нескольких направлениях и оставаться повышенной.

•    Первое направление – статистическое наблюдение за положением портфелей крупных банков. Сегодня это считается добровольным проектом (участвуют приблизительно 20 банков).
•    Второе направление – необходимость обеспечить Банку России доступ к данным кредитных историй.
•    Третье направление – расширение возможностей собственно бюро, которые собирают информацию.

Похожие меры используются в Венгрии, Чехии, Польше, Сингапуре и прочих странах. Другими словами, необходимо пройти путь, который уже преодолели многие страны, которые пережили большой рост кредитования потребителей.



Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.


 
Другие новости по теме:
  • Розничные кредиты без ограничений
  • Standart&Poor's: рост кредитования в России составит 15-20%
  • Банки перераспределяют кредитные портфели в пользу крупного бизнеса
  • Население продолжает тратить больше чем накапливать
  • Банк России повысил кредитный прогноз
  •  
    Рейтинг:
     (голосов: 0)
    Комментарии (0)  Распечатать
    Комментарии:
     
     
    Добавление комментария
     
     
    Ваше Имя:
    Ваш E-Mail:
    Код: Включите эту картинку для отображения кода безопасности
    обновить код
    Введите код



     
     

     
    Вход на сайт
     
     
    Поиск по сайту
     
     
    Реклама
     
     
    Календарь
     
     
    Реклама