Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/engine/modules/functions.php on line 763 Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/engine/modules/functions.php on line 764 Deprecated: mysql_escape_string(): This function is deprecated; use mysql_real_escape_string() instead. in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/engine/inc/mysqli.class.php on line 147 Deprecated: mysql_escape_string(): This function is deprecated; use mysql_real_escape_string() instead. in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/engine/inc/mysqli.class.php on line 147 Deprecated: mysql_escape_string(): This function is deprecated; use mysql_real_escape_string() instead. in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/engine/inc/mysqli.class.php on line 147 Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/index.php on line 80 Deprecated: Function set_magic_quotes_runtime() is deprecated in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/c3019646d1000b3ff84f24dcc2c56039/sape.php on line 314 Deprecated: Function set_magic_quotes_runtime() is deprecated in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/c3019646d1000b3ff84f24dcc2c56039/sape.php on line 320 Warning: in_array() expects parameter 2 to be array, null given in /var/www/fogg/data/www/crednews.ru/c3019646d1000b3ff84f24dcc2c56039/sape.php on line 192 Бесплатный кредит…в мышеловке » Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru
       
   
 
 
         
 
 
Разделы сайта
 
 
Тематики
 
 



 

Банки

 
 
Статистика
 
 

 
 

Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Ипотека » Бесплатный кредит…в мышеловке



 

Бесплатный кредит…в мышеловке

4 июля 2013 | Тематика: Ипотека, Потребительское кредитование | Просмотров: 1882
 
altСуществует мнение, что банки предлагают кредиты на более выгодных условиях своим сотрудникам и работникам партнерских компаний, (включая зарплатные проекты), чем обычным клиентам. Однако аналитики считают, что участники зарплатных проектов не такие уж и счастливчики. Это мнение основано на результатах проведенной недавно экспертизы.

Довольно широко распространена практика кредитования банками личных сотрудников и работников партнерских компаний, включая участников зарплатных проектов. Как правило, условия таких кредитов  выгодно отличаются от кредитных условий, которые предоставляются обычным клиентам. Насколько оправданной в этом случае является поговорка про бесплатный сыр?

Существует несколько причин распространения специальных программ кредитования для сотрудников компаний, обслуживаемых банком. Во-первых, заинтересованность банка в привлечении сотрудников организации (а не только самой организации), в качестве клиентов. Дело в том, что банк имеет возможность отследить получаемые суммы и их периодичность, т.к. счета открыты в этом банке. К тому же, он может отследить и целевое использование средств, если клиент активно пользуется кредитной картой. Таким образом, платежеспособность будущего заемщика и его финансовое положение кредитная организация может прогнозировать с высокой степенью достоверности.

Во-вторых, в случае допущения заемщиком  просрочки по кредиту, у банка имеются дополнительные рычаги давления. Речь идет о вероятности настойчивой «просьбы» со стороны организации, где работает сотрудник, платить своевременно и придерживаться определенной дисциплины внесения платежей по кредиту.

В-третьих, увеличение объема продаж дополнительных банковских продуктов (партнерских в том числе).

Специальные кредитные продукты для сотрудников банка, а также, для работников партнерских компаний, в ассортименте может предложить практически каждый банк.

Сотрудники очень условно делятся на две неравноценные группы. Ключевые профессионалы и менеджеры относятся к группе «менеджмент», а среднее и низшее звено условно называются «пролетариатом».

Естественно, условия кредитования для этих двух групп клиентов сильно отличаются друг от друга.  Для более массовой группы, «пролетариата», банк не заинтересован выдавать кредиты, существенно выгоднее, чем для обычных клиентов. Так он недополучает прибыль и должен создавать повышенные резервы на ссудные потери.

В итоге, условия кредитования для сотрудников банк действительно упрощает, это касается прежде всего запрашиваемого перечня документов и процентной ставки. Однако  это еще не повод безоглядно брать кредиты в подобных случаях.

Другой разговор – кредитование привилегированной группы сотрудников, «менеджмента».  Для банка, как и для любой другой компании, сильным средством положительной мотивации и способом удержания ценных сотрудников, является предоставление этим сотрудникам определенных привилегий. Всем известна практика переманивания высококвалифицированного персонала компаниями-конкурентами, поэтому довольно часто ключевые профессионалы и менеджеры ведущих отраслей меняют место работы на более выгодное по условиям и финансированию. Существует негласное условие, по которому топ-менеджерам компании предоставляются наиболее выгодные нерыночные условия кредитования (особенно ипотечного), для привлечения крупного корпоративного клиента в банк.

Кредиты таким сотрудникам обычно сопровождаются индивидуальными условиями, в которые включены низкие или даже нулевые процентные ставки, отсутствие штрафных санкций и различных комиссий (банки на них неплохо зарабатывают), огромный размер кредитного лимита  и др. Бывает, что компания выступает  поручителем за своих сотрудников на частных условиях. Естественно, получая от работодателя такие привлекательные возможности для покупки жилья или, к примеру, дорогого автомобиля, люди активно пользуются этим.

Однако не стоит забывать о подводных камнях, которые имеются в данном случае.

Ранее уже было замечено, что специальные кредиты для сотрудников не только мотивируют, но и удерживают их в компании. Но первоначально стоит рассмотреть, что произойдет по условиям кредита в случае увольнения сотрудника не по своей воле или в связи со сменой места работы.

Имеется несколько вариантов.

В первом случае банк, скорее всего, будет настаивать на досрочном погашении кредита в течение короткого срока. Сотрудник вынужден будет быстро найти большую сумму денег на погашение ссуды, уже не получая практически никаких доходов на прежнем месте работы, и не еще не заработав ничего на новом.

Есть, конечно, вероятность того, что родственники могут занять эти деньги. Но не всегда она оправдывается, т.к. суммы бывают слишком большими. Тогда приходится искать кредит в другом банке, но тут может выясниться, что таких привлекательных условий никто не предлагает, к тому же, запрашивают целый пакет документов, подтверждающих финансовый статус, и задают не очень удобные вопросы.

Кроме этого, банк  с большой неохотой станет кредитовать человека, не имеющего работы и хотя бы полугодичного стажа на текущем месте работы. В данной ситуации специалисту придется договариваться о перекредитовании с потенциальным работодателем, но на это не все компании могут пойти.

Второй случай – это повышение процентных ставок. Банк автоматически и существенно увеличивает процентную ставку  сотруднику, не требуя  погасить кредит досрочно. Бывают случаи, когда ставку повышают до рыночных условий аналогичных кредитов, но подобная гуманность  встречается крайне редко.  Как правило, эта процентная ставка сильно отличается от рыночной, теперь уже в невыгодную для заемщика сторону. Делается это для создания дополнительных трудностей сотруднику, который хочет уволиться, а также для того, чтоб он стал более лояльным и терпеливым к условиям своей работы и несколько раз подумал, прежде чем переходить на новое место работы.

В третьем случае за увольняющимся сотрудником сохраняются  все прежние кредитные условия. Однако такой вариант лишен «педагогичности», так как сотрудник не ощутит ценности работы в данной компании, и поэтому данный этап развития событий встречается очень редко. Кроме того, кредит в этом случае перестает быть рычагом воздействия на сотрудника и не может удержать его на прежнем месте работы.

Однако, если у сотрудника неплохие отношения с руководством компании, его действительно ценят и уволиться он вынужден по каким-то важным обстоятельствам – ему стоит без лишних стеснений обсудить с шефом дальнейшие индивидуальные условия кредитования. Возможно, удастся договориться о существенной отсрочке полного погашения по кредиту или о приемлемой процентной ставке. Все зависит от особенностей конкретной ситуации.    

Сотрудникам, перед получением «специального» кредита, не помешает подробно ознакомиться с особенностями этой «специальности». Зачастую банки вводят в заблуждение своих сотрудников, выдавая им кредиты как «только  для избранных», которые практически ничем не отличаются  от «обычных» кредитов, выдающихся людям «с улицы». Для маскировки этого момента банки используют сложную систему, в которой получение «специальных» условий кредитования зависит совсем от других обстоятельств.

Как пример, можно рассмотреть условия по снижению ставок в случае приобретения клиентом страховки от компании-партнера банка. Это так называемая финансовая защита от несчастных случаев. Банк предлагает приобрести страховку от страховой  компании-партнера, где он выступает одним из важнейших каналов продаж.  В случае несчастья (страхового случая) с заемщиком, погашение кредита ложится на плечи страховой компании, а не заемщика.

Банк с этого имеет двойную выгоду: снижение собственных рисков по кредиту, продажа дополнительного продукта клиенту (за определенные комиссионные отчисления от страховой компании). Как правило, условия выплат по этой страховке формулируют в основном с выгодой банку, но никак не застрахованному лицу.

Также, данная страховка может иметь целый перечень условий и оснований, по которому страховая компания не выплачивает возмещения. В этом случае банку должно быть не выгодно продавать своим клиентам страховку, не уменьшающую рисков самого банка  и при этом снижать ставки по кредиту.

Однако не стоит забывать о комиссионных банку от страховой компании и об изначальном завышении предлагаемой ставки, по сравнению с рыночными условиями. Иногда встречается «особо циничное» условие, по которому снижение ставки происходит не сразу после покупки страхового продукта, а через какое-то время (скажем, через год).

Поэтому, если сотруднику банка предлагают замечательные специальные условия займа при условии приобретения дополнительного продукта (страховки, кредитной карты, открытии счета), ему не помешает быть повнимательнее. К  выплатам по кредиту нужно будет суммировать выплаты по этому дополнительному продукту(стоимость обслуживания кредитной карты, стоимость страховки и т.д.) и вывести коэффициент «выгодности» данного предложения еще раз.

Не стоит упускать из виду и кредитные карты, полученные на работе для выплаты заработной платы. Как правило, сотрудникам компании (участника зарплатного проекта банка-партнера) предлагаются кредитные карты различных классов («платиновая», «золотая», «классическая» и др.) независимо от платежной системы. Класс предлагаемых кредитных карт зачастую определен занимаемой должностью сотрудника и  заинтересованностью в нем компании.

Обычно за обслуживание подобных карточек с сотрудников плата не взимается. Но только до тех пор, пока он работает в данной компании. После увольнения сотрудника из компании, расходы на обслуживание банковских продуктов становятся очень заметными и регулярными.

Кроме всего прочего, могут произойти изменения процентных ставок по кредитному лимиту, системы штрафных санкций при нарушении платежной дисциплины, длительности льготного периода пользования кредитными средствами с карты.


Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.


 
Другие новости по теме:
  • Банк24.ру предлагает кредит "Корпоративный"
  • Банк ПСКБ запустил новую программу потребительского кредитования
  • Ипотека. На что можно рассчитывать?
  • "Корпоративный кредит" от Новосибирского Муниципального Банка
  • Поручитель по кредиту должен понравиться банку
  •  
    Рейтинг:
     (голосов: 0)
    Комментарии (0)  Распечатать
    Комментарии:
     
     
    Добавление комментария
     
     
    Ваше Имя:
    Ваш E-Mail:
    Код: Включите эту картинку для отображения кода безопасности
    обновить код
    Введите код



     
     

     
    Вход на сайт
     
     
    Поиск по сайту
     
     
    Реклама
     
     
    Календарь
     
     
    Реклама