Разделы сайта
 
 
Тематики
 
 



 

Банки

 
 
Статистика
 
 

 
 

Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Ипотека » Комиссионные баталии



 

Комиссионные баталии

24 июля 2013 | Тематика: Статьи » Ипотека | Просмотров: 1867
 
altСпециалисты прогнозируют возможное снижение ставок по ипотеке и автокредитам после того, как поправки к закону о страховом деле буду приняты. Причина в том, что в случае вступления изменений в силу, банки, подобно страховым агентам, будут обязаны раскрыть размер вознаграждения от страховщика по первому требованию клиента. На данный момент эта комиссия скрыта и остается «невидимой». В Европе ее размер не превышает 7%, тогда как в России может перевалить и за 40%.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» и поправки к нему сейчас находятся на рассмотрении у Президента РФ. Поправки касаются деятельности всех страховых агентов, к которым могут причислить себя и банки. Каждый клиент и любое другое заинтересованное лицо будет иметь право узнать размер вознаграждения агента.

По существующим данным и оценкам экспертов, на сегодняшний момент банки получают комиссию от стоимости полиса в размере от 20 до 40%, нередко даже больше. В подавляющем большинстве случаев эта информация остается скрытой от клиента, ее не афишируют. На самом деле, многие заемщики даже не интересуются этим вопросом, а ведь размер комиссии значительно влияет на общую стоимость кредитов, особенно таких крупных , как ипотека и автокредит.

Роспотребнадзор строго контролирует размер комиссий и условия страхования, поэтому большая часть банков уже отказалась от навязывания таких страховок. По результатам проведенных среди участников рынка кредитования опросов становится ясно, что прозрачность комиссий и доступность информации об из размере напрямую ведет к их снижению.

Честно признаться, немногим клиентам банков и их защитникам, а уж тем более, Роспотребнадзору, пришелся бы по душе размер итоговой суммы переплаты за кредит. Например в Европе вознаграждение в размере 7% уже считается одним из лучших вариантов.

Заместитель председателя банка Нордеа Андрей Мальцев считает, что любое вмешательство в процесс ценообразования для банковских продуктов со стороны правительства страны приводит к определенным изменениям на рынке, и ситуация для банков меняется. И после принятия вышеуказанных поправок вознаграждение от страховщика банку может уменьшиться.

Игорь Иванов также прокомментировал ситуацию. С его точки зрения, банки действительно не в восторге от инициативы законодателя. После того, как комиссии станут прозрачными, у банкиров могут снизиться доходы, а у страховщиков — пропасть один из инструментов конкуренции. Страховые компании заинтересованы в определенной свободе при принятии решения о комиссионной ставке, тогда у них будет возможность мотивировать продавцов и покупателей, влиять на показатели продажи различных страховых продуктов.

Однако многие страховщики, как отметил Игорь Иванов, все же относятся к изменениям в законодательстве с пониманием, так как подобные нововведения все-таки являются показателем цивилизованного общества. Заместитель генерального директора крупнейшей компании «РЕСО-Гарантия» считает, что необходимо смириться со снижением размера вознаграждения. В России от страховщика банки получают от 20% и больше, это во многом зависит еще и от стоимости продукта.


Для банков есть другой выход, оставить прибыль на прежнем уровне путем увеличения количества выданных кредитов. Так что катастрофы нет, ситуация на рынке останется прежней, так считает  Игорь Иванов.

Вячеслав Шаламов, представитель МДМ-банка, также дал комментарии и рассказал о некоторых подводных камнях. Дело в том,что на данный момент банки выступают как в качестве агентов при про продаже страховых продуктов, так и в качестве страхователей, при так называемом коллективном страховании. С появлением новых правил прозрачность в сфере подобных услуг повысится, но область коллективного страхования не относится к нововведением, ведь в данном случае банк выступает не агентом. А появление у страховых компаний новой обязанности делать комиссионные ставки прозрачными станет хорошим стимулов для банков.

В кулуарах говорят также и о том, что некоторые комиссии банков и страховщиков могут остаться «вне закона». Причина в том, что банк не всегда является агентом при страховании клиента. В определенных схемах взаимодействия банк является организацией, которая предоставляет консультационные услуги, отправляя клиента в определенную страховую компанию напрямую. В этом случае банка также получает свою долю от продажи страховки, просто она проходит за рамками действующих договоров и не афишируется.

По словам Романа Щербинина, партнера Lex Collegium, коллегии адвокатов, в случаях, когда банк играет роль агента, его комиссия в среднем на 5-10 % ниже, чем среднерыночная. К примеру, при автокредитовании комиссия банка может составлять около 25%, при ипотечных кредитах — до 27% от общей стоимости страхового полиса. Однако есть так называемые «особые условия», они достигаются в ходе переговоров банков со страховщиками. На этих условиях размер комиссии может составить около 40%.

Генеральный директор СК «АИЖК» Андрей Языков становится на сторону слабой стороны — населения, то есть клиентов банков. На его взгляд, в цивилизованных странах законодательство в первую очередь защищает интересы людей, и это положительный зарубежный опыт. В России же участники рынка пытаются одновременно быть и агентом и выгодоприобретателем.

Согласно определению, которое содержится в действующем на данный момент законодательстве, выгодоприобретателем считается лицо, которое назначено страховщиком для получения выплаты, если страховой случай наступил. В роли выгодоприобретателя может выступать и кредитная организация, если клиент подписывает договор со страховой компанией при получении заема. В случае с крупными кредитами — ипотекой и автокредитом — это особенно важно.

Развивая тему, Языков говорит о том, что после вступления поправок к действующему закону в силу, кредитные организации несомненно потеряют часть своих доходов от страховщиков. Однако, нужно понимать, что доля банка может составлять и 40 и 50%. Страховщик идет на такие расходы ради потока клиентов, но столь высокие ставки не могут быть заложены в структуру страхового тарифа изначально. Как результат, при угрозе потери прибыльности возникает соблазн отказать клиенту в выплате компенсации под различными предлогами.

С точки зрения Языкова, банк должен выбрать одну позицию в данной ситуации — либо он защищает свои деньги, либо является агентом по продаже чужих продуктов. Если банк выбирает первый вариант, и, соответственно, является выгодоприобретателем по договору страхования, то взимать за это большую комиссию со страховой компании, как минимум, неразумно. Если же банк считает себя агентом по продаже чужих страховых продуктов, то размер его комиссионных не должен нарушать самого смысла страхования. По сути, договор страхования — это защита тех или иных имущественных интересов. При продаже этих страховых продуктов через банк, как через агента, должны покрываться в первую очередь фактические издержки, а не формироваться дополнительная прибыль, искажающая первоначальный смысл страхования.

Если же размер комиссии и образование ставки станет прозрачным, то общая финансовая нагрузка на клиента уменьшится, а выплаты при наступлении страхового случая станут гарантированными. Но нужно быть готовым и к тому, что банки сделают попытку отстоять свое право на получение столько большого вознаграждения.

Как считает Щербинин, доступность информации о формировании и размере комиссии — в любом случае благо для клиентов. Это поможет лучше ориентироваться в предложениях кредитных организаций на рынке и адекватно оценивать предлагаемые финансовые услуги. Банки, возможно, станут меньше зарабатывать. Но конкуренция станет прозрачной. Все-таки получение комиссий от страховых компаний — не основной доход банков, лишь дополнительная прибыль. Новый закон может причинить серьезные неприятности лишь тем банкам, которые недополучают нужную прибыль от основного вида деятельности.

С точки зрения Щербинина, есть и еще один значительный момент. Существуют финансовые группы, которые имеют в своем составе и банк, и страховую компанию. Получается, что несмотря на юридически разные компании, деньги идут в один карман. В таких ситуациях вероятность того, что невысокая кредитная ставка компенсируется большой страховой премией очень высока. После введения новых правил, эта практика может исчезнуть или же принять новые формы.

Татьяна Ланда, один из директоров СК «Открытие», относится к введению новых правил абсолютно спокойно. Она считает, что поправки к действующему закону серьезно не повлияют на банковский бизнес и комиссию. Ведь обычно заемщики не проверяют с особой тщательностью детали договора, большую роль играет общая стоимость кредита, а уж страховку обычно упускают из вида.


Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.


 
Другие новости по теме:
  • ФАС подозревает банки и страховые компании в ценовом сговоре
  • Ипотека: страховать или не страховать?
  • Вкладчикам дадут гарантии по ставкам депозитов
  • Нужно ли ипотеке страхование?
  • Инвестсбербанк и Страховой Дом ВСК будут сотрудничать
  •  
    Рейтинг:
     (голосов: 0)
    Комментарии (0)  Распечатать
    Комментарии:
     
     
    Добавление комментария
     
     
    Ваше Имя:
    Ваш E-Mail:
    Код: Включите эту картинку для отображения кода безопасности
    обновить код
    Введите код



     
     

     
    Вход на сайт
     
     
    Поиск по сайту
     
     
    Реклама
     
     
    Календарь
     
     
    Реклама