Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Потребительское кредитование

Союз потребителей России выступил с инициативой о том, что уровень максимальной процентной ставки должен быть ограничен законодательными нормами. На сегодняшний день, к сожалению, не редки случаи, когда некоторые финансовые институты предлагают кредиты на уровне 60-70% годовых. Инициатива Союза потребителей направлена на то, чтобы защитить россиян от непомерной долговой кабалы. Но как замечают эксперты, даже если подобные меры будут предприняты на законодательном уровне и в России введут ограничение на максимальную процентную ставку по кредитам, то серьезного влияния на банковский сектор такая ситуация оказать не сможет. В первую очередь удар на себя примут кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, которые держатся на плаву за счет дорогих и быстрых займов. Предложение, с которым выступает Союз потребителей России, предусматривает ограничение максимального размера кредита на уровне, который не должен превышать 100%. По словам главы СПР, на сегодняшний день уровень процентной ставки в ряде кредитных организаций может достигать 3000% годовых. Данные официальной банковской статистики свидетельствуют о том, что средневзвешенная ставка по кредитам, которые банки предоставили частным лицам, в середине осени прошлого года была намного ниже 100% годовых. На срок до одного года потребительские кредиты в рублях предоставлялись кредитными организациями под 24,4% годовых, а свыше года кредит выдавался уже под 17%.

Прошлый год ознаменовался для российской банковской системы, как год стабильности. Более смелые высказывания специалистов в области финансов и банковской сферы свидетельствуют о том, что 2011 год можно назвать и годом процветания. Согласно официальным данным статистики Центрального Банка РФ, в прошлом году прибыль российских банковских учреждений составила 758 млрд. рублей. Другими словами, банки в России заработали в полтора раза больше, чем в предыдущем году, когда прибыль едва превысила 495 млрд. рублей.

Но, даже несмотря на такую положительную динамику роста прибыли российских банков, все чаще стали слышны прогнозы о скором начале «второй волны» кризиса, и что в ближайшее время Россию будут ждать трудные времена. Год закончился, а кризисные явления в российской экономике так и не были отмечены. Рост ВВП хоть и умеренный, но стабильный (по оценкам Минэкономразвития, он может составить 4,2%), а уровень инфляции и безработицы в 2011 году демонстрирует низкие показатели – 6,5% и 6,8% соответственно. Что касается банковской сферы, то самым положительным итогом за весь прошлый год можно назвать то, что стабильность в экономике способствовала восстановлению кредитной активности населения – в период с января по декабрь прошлого года кредитный портфель увеличился на 30,6%, в данном случае речь идет о физических лицах, и если сопоставить эти данные с показателями 2010 года, то объем кредитного портфеля увеличился на 18,7%. Динамика роста объемов кредитного портфеля наблюдается и в сегменте работы с корпоративными клиентами – кредитный портфель увеличился на 24,2%. При этом эксперты отмечают, что рост объемов кредитных портфелей сопровождался одновременным улучшением качества активов. Еще одной особенностью прошлого года в банковском секторе стало сокращение ликвидности, особенно остро эта ситуация стала ощущаться во втором полугодии 2011 года. Сокращение ликвидности привело к росту ставок, и если в среднем ставки по однодневным кредитам составляли 2,9 % годовых в первом полугодии, то уже во втором – они достигали 4,93%. Вполне понятно, что данная тенденция привела к росту ставок по кредитам. Для клиентов банков, имеющих депозитные счета, тенденция оказалась более выигрышной: рост ставок по депозитам, который так же отмечался в 2011 году, позволил сохранить и немного приумножить сбережения на фоне снижения инфляции.

Прогнозы о наступающей второй волне кризиса все чаще звучат со стороны аналитиков, поэтому российское руководство начало предпринимать активные в шаги, подготавливая население к этому процессу. В том случае, если прогнозы оправдают себя, то первой под удар попадет банковская система, а объем плохих кредитов на сегодняшний день составляет 2 трлн. рублей. Такую информацию приводит Ассоциация региональных банков. Причиной кризиса в банковской сфере может послужить просроченные задолженности по кредитам, а также невозвращенные долги, которые в совокупности принято называть плохими кредитами. По некоторым оценкам, объем таких кредитов достигает 10% от суммарного объема кредитного портфеля банков, а это почти 2 трлн. рублей. В свою очередь Центробанк подходит к оценке объема плохих кредитов с другой точки зрения, и по состоянию на 1 декабря прошлого года он не превысил 4% от общего объема кредитных портфелей российских банков или 1,16 трлн. рублей. В то же время по оценке ЦБ задолженность физических лиц перед банками выросла до 144 млрд. рублей, и это только то, что касается просроченных кредитов, в целом же ситуация выглядит неутешительно - 300 млрд. рублей достигает общий объем плохих кредитов. Среди проблемных кредитов первое место принадлежит потребительским займам, поскольку на долю непогашенных вовремя задолженностей приходится 10,3% от общего объема проблемных кредитов. Второе место принадлежит автокредитам – 7,8%, а на третьем месте – ипотечное кредитование, где задолженность составляет 7%.

Дискуссия по поводу законности работы коллекторов актуальна уже некоторое время. Есть мнение, их деятельность законна. Роспотребнадзор категорически заявляет: нет, аргументируя тем, что, не получив согласия должника уступить права, требовать что-либо по его обязательствам будет незаконно. Передавать небанковским структурам работу по взысканию долгов с физических лиц нельзя. Свое веское слово скажет законопроект под названием «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», разработанный  министерством экономики и развития. Ожидается, что он будет принят в нынешнем году. Закон фактически делает российский коллекторский бизнес легальным.

По информации Центробанка России, банковские кредиты становятся все более недоступными для потребителя.
Проблемы в этом секторе могут стать причиной того, что уже в I квартале 2012 года финансовые организации почувствуют снижение кредитных портфелей и доходности бизнеса, – такое мнение высказали эксперты «Финмаркета». III-й квартал стал периодом, когда примерно одинаково для всех категорий берущих кредиты рост их доступности приостановился, сообщает  ежеквартальный обзор Банка России. В этой ситуации банки не намерены изменять условия кредитования в сторону их смягчения.

В III квартале 2011 года условия банковских кредитов смягчались только для населения. На этот шаг пошло более чем 40% банков, среди которых проводился анализ. Эта неожиданная лояльность к заемщикам объясняется Центробанком как следствие борьбы за новых клиентов, сохранившейся между финансовыми структурами, а еще тем, что эта доля кредитования до сих пор сохраняет хорошую динамику роста. Тем не менее основная причина смягчения условий по кредитам для данного сегмента заемщиков – это изменение других условий, ведь более чем 20% банков обнародовали информацию о расширении направлений кредитования и увеличении максимальных кредитов. Банки, принявшие участие в опросе Центробанка (а это 65 самых крупных российских банков, которые занимают более чем 85% рынка кредитов России), сообщили, что в последнем квартале 2011 года условия кредитования для населения не будут как-либо сильно меняться. А около 50% банков-респондентов не собираются ужесточать условия для потребительских кредитных программ, созданных для населения.

Как известно, формально в России нет прецедентного права. В каждом конкретном случае суду приходится принимать решения самостоятельно, принимая во внимание нормы закона. Но как только Президиум Высшего арбитражного суда предоставляет информационное письмо по определенному вопросу, то судебная практика по нему становится единообразной.

На сегодняшний день диапазон ставок по беззалоговым кредитам достаточно широкий. Крупные игроки рынка предлагают ставки по экспресс-кредитам от 26,9% до 30%. Но помимо этого, почти все кредитные организации вместе с эксперсс-кредитами взимают различные дополнительные комиссии. Предлагая заемщиками свои услуги, банки стараются привлечь их внимание самыми разнообразными способами и методами.

Для многих российских заемщиков важной дилеммой стало: следовать ли графику погашения или погасить кредит досрочно? Учась жить Для многих российских заемщиков важной дилеммой стало: следовать ли графику погашения или погасить кредит досрочно? Учась жить по-новому. Российские заемщики перенимают опыт европейцев, для которых кредитные займы в банке стали вполне обыденным и привычным делом. Некоторые соотечественники уже успели оценить преимущества кредитов, благодаря которым появилась возможность приобрести современное комфортное жилье, сделать ремонт в квартире, купить авто, обзавестись бытовой техникой и многое другое. Бесспорно, это лучшая альтернатива ситуации, когда приходиться копить средства годами, боясь потерять их из-за девальвации рубля или наступления очередного кризиса.

Последние несколько месяцев ставки по кредитам для населения демонстрировали явную тенденцию к снижению. Согласно статистике, средняя ставка по рублевой ипотеке сейчас находится на уровне 11,5% годовых, потребительские кредиты выдаются, в среднем, под 18-20 процентов. При инфляции в 7% - а именно такой уровень роста цен прогнозирует правительство на этот год - подобную стоимость заемных средств можно назвать более чем привлекательной. Тем более, если вспомнить, под какой процент выдавались те же кредиты еще год-полтора назад. Есть ли смысл ждать дальнейшего снижения стоимости кредитования?

На прошлой неделе прошла новость: компания МТС приступает к выпуску собственных кредитных карт системы MasterCard. Карта пригодна для оплаты товаров и услуг по всему миру, в том числе - через сеть интернет. Казалось бы, можно только порадоваться появлению на рынке еще одной "кредитки". Тем более, что ничего революционного не случилось: фактически эмитентом данной карты является не сотовый оператор, а банк ("Московский банк реконструкции и развития", МБРР). Но повод для размышлений есть.

Со времен СССР самым популярным способом хранения сбережений у населения России остаются банковские депозиты. Способ не требующий каких-либо специальных знаний, наличия бизнес-хватки, свободного времени и прочих сложностей. Конечно, остается вечная проблема надежности сбережений, но кое-какие гарантии государства и практическая непотопляемость самых крупных банков делают хранение свободных денег в виде банковских вкладов вполне безопасным делом. По крайней мере, пока в российской земле есть нефть, цены на которую позволяют родному государству поддерживать национальную валюту.

Деятельность коллекторов наконец-то могут начать регулировать законодательно. На следующей неделе в Госдуму будет внесен законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности", принятие которого, по мнению экспертов, не только позволит ограничить злоупотребления коллекторов, но и будет способствовать консолидации рынка.

В современных российских банках рост просроченной задолженности незначительно замедлился, о чем свидетельствуют данные последних отчетов по состоянию на 1 мая. Хотя пока что это замедление и измеряется фактически лишь десятыми долями процента, но оно вполне может стать крепкой тенденцией. Многие участники рынка надеются, что риски по корпоративным и розничным портфелям кредитов по большей части уже реализовались в конце прошлого и начале нынешнего годов.

Согласно отчету Федеральной службы государственной статистики, розничный товарооборот в стране с начала года снизился на 2,2%. При этом темпы падения - по крайней мере в апреле - демонстрировали тенденцию к увеличению, поскольку с каждым следующим месяцем торговля "падала" чуть больше, нежели в предыдущем. Тем не менее, рынок потребительского кредитования, кажется, чувствует себя лучше, чем, например, ипотека.