Кредитные новости: кредиты и вклады, банки, автокредиты, ипотека, кредиты для бизнеса, потребительское кредитование, кредитные карты на CredNews.Ru » Статьи » Потребительское кредитование

Отсрочка по кредиту для некоторых заемщиков иногда кажется единственным верным спасением во взаимоотношениях с банковским учреждением. Конечно, кардинально решить проблему подобным образом не удастся, но как временный вариант решения проблемы все же можно рассмотреть. Дело в том, что пользуясь отсрочкой по кредиту, клиенту предстоит  решить свои финансовые проблемы за короткий срок, и не просто решить, а улучшить свое финансовое положение. И самое главное, какими бы ни были заманчивыми условия отсрочки по кредиту, по окончании придется снова платить, но на этот раз уже больше.

В жизни каждого из нас может случиться или уже случалась ситуация, когда деньги нужны срочно. Причем порой бывают такие ситуации: чем быстрее, тем лучше. Конечно, деньги можно взять в долг у друзей или родственников, но не факт, что у них окажется нужная сумма или кто-то просто не может или не хочет давать деньги в долг. К тому же, быть в долгу перед близкими людьми не всегда приятно. Альтернативой может стать кредит в банке, но ведь для этого требуется время, и вроде, как может показаться на первый взгляд, это не самый лучший вариант. Но это если не знать о том, что банки предлагают такую услугу, как взять кредит онлайн, и, пожалуй, на это стоит остановиться подробнее.

Центробанк РФ ввел новые требования к оценке банковских рисков, затрагивающих расчет достаточности капитала. По мнению некоторых специалистов, это может способствовать ограничению конкурентоспособности российских банков. В октябре прошлого года вступили в силу поправки к инструкции «Об обязательных нормативах банков», согласно которым были введены повышенные коэффициенты относительно ряда активов при расчете достаточности капитала, в частности, валютных активов, кредиты оффшорным компаниям и др. Предполагалось, что повышенный коэффициент будет применяться к тем заемщикам, которые не дали согласие на предоставление о себе информации в бюро кредитных историй или отказали в ознакомлении с ее основной частью. Но эти поправки распространялись только на новые кредиты, а в скором времени, согласно новым требования ЦБ РФ они будут применяться ко всем операциям. Новые правила стали предметом оживленных и часто ожесточенных дискуссий банкиров с регулятором, в результате которых последний частично смягчил свои требования. Но некоторые банкиры уверены, что ЦБ мог бы и дальше смягчить ряд требований при оценке банковских рисков, пойдя навстречу кредитным организациям.

Специалисты агентства Standart&Poor's уверены, что российская банковская система находится в фазе подъема. Фаза экспансии  в текущем году будет также характеризоваться ростом, при этом рост кредитования будет происходить быстрее, чем рост экономики. В среднем показатель роста составит от 15 до 20%: объем кредитов для физических лиц вырастет на 25-30%, а для предприятий – 10-15%. Но, по мнению аналитиков рейтингового агентства, столь активный рост кредитования, который обозначился в российском банковском секторе, на самом деле может носить прямо противоположный характер и превратиться в «кредитный пузырь». Свои выводы специалисты S&P опубликовали в отчете «Оценка страновых и отраслевых рисков банковского сектора: Российская Федерация».

К числу позитивных факторов, которые влияют на российскую банковскую систему, аналитики агентства отнесли сокращение экономических дисбалансов, что было обусловлено медленным ростом кредитования и коррекцией на рынке недвижимости в период с 2008 по 2009 гг. Кроме того, к этому списку можно добавить превышение объема внешних активов над обязательствами, которые к концу прошлого года выросли до 681 млрд. долл. Еще один позитивный момент – расширение фондов благодаря росту розничных вкладов. Помимо этого, к перечню позитивных факторов аналитики агентства отнесли профицит по текущим операциям, который образовался благодаря объему экспорта металлов и энергоносителей. 

Хорошо известная народная мудрость гласит о том, что телегу надо готовить зимой. Несколько преобразив это высказывание, можно смело заявить о том, что еще не поздно подумать о предстоящем летнем отдыхе взвесив свои финансовые возможности и определившись с планами. Если вы сторонник теории, что пусть и нельзя, но если очень хочется, то можно – самое время рассмотреть варианты. В самом деле, позволить себе расслабиться и хорошо отдохнуть, вполне понятное и естественное желание для большинства людей, и если по каким-то причинам вам это пока не доступно – это не повод опустить руки. Путей решения этой проблемы достаточно много, самый простой – обратиться к услугам банка. И здесь вам также предоставят возможность выбрать подходящую программу, чтобы можно было реализовать свое желание о комфортном отдыхе. В первую очередь речь пойдет о программах кредитования, хотя помимо этих программ в банке могут предложить и другие депозитные программы. В этот раз будет рассматриваться вопрос того, какие кредитные программы готов предложить банк, чтобы желание о комфортном отдыхе превратилось в реальность.

Ожидания дешевых кредитов окажутся напрасными: для российских заемщиков кредиты по-прежнему будут дорогими. В этом году кредиты в России будет не только дорогими, но и короткими, так как банкам придется опираться исключительно на внутренние ресурсы. По мнению экспертов, большая часть денег будет привлечена благодаря вкладам населения, при этом размер процентной ставки не превысит 10%. Таким образом, дорогое фондирование будет диктовать определенные условия кредитования, поэтому ситуация существенно не изменится. Необходимость конкурировать за денежные средства физических лиц российские банки встанут перед необходимостью держать ставки на уровне 9-10 % годовых.

Сокращение активов в европейских банках  и проблемы с ликвидностью пока остаются главное проблемой на внешнем рынке капитала, и вероятно, что в ближайшее время преодолеть эти проблемы будет невозможно, так как кризис в Европе носит затяжной характер. Основываясь на этом, эксперты прогнозируют, что большую часть средств российские банки будут пытаться привлекать на внутреннем рынке, и самым значительным источником являются депозиты, открываемые физлицами. Уже сейчас отчетливо прослеживается тенденция повышения ставок по депозитам, что наглядно свидетельствует о конкуренции кредитных учреждений, заинтересованных в привлечении средств населения. Одновременно с этим следует ожидать повышения кредитных ставок, так как основной источник фондирования будет характеризоваться высокой стоимостью. Дефицит длиной рублевой ликвидности непременно приведет к тому, что банки будут поднимать ставки по кредитам или сокращать чистую процентную маржу. Вероятно, что в этих условиях кредитные учреждения направят свои усилия на активное развитие потребительского кредитования, поскольку оно не требует привлечения длинных денег. К тому же на данный момент потребительские кредиты характеризуются лучшим сочетанием процентной маржи и уровнем просрочки

Кредитование стоматологических услуг, впрочем, как и других медицинских услуг, является относительно новой практикой на нашем рынке. Как и все новое, эта услуга вызывает ряд горячих споров, и довольно часто можно услышать противоположные мнения, но истину, как всегда, следует искать посредине. Граждан, желающих решить проблему в сфере стоматологии, достаточно много, но оплатить эти услуги, особенно в частных клиниках, могут далеко не все. Кредитование – не новая услуга, предоставляемая банками, эта отрасль развивается пусть и не равномерно, но стабильно, поэтому финансовые учреждения изыскивают новые возможности и сферы расширения своих услуг. Поскольку вопрос здоровья остается достаточно актуальным практически для всех, то спрос на кредитование медицинских услуг, как считают банкиры, будет оставаться высоким. Хотя в реальности картина выглядит до банального наоборот. Среди причин  – отсутствие у врачей полиса страхования ответственности, так как именно он позволяет пациенту рассчитывать на получение денежной компенсации в случае врачебной ошибки. Для банка возрастает риск невозврата кредита, что, соответствен, снижает его заинтересованность в выдаче кредита.

По официальным данным Росстата уровень инфляции в России за последний месяц составил около 0,5%. Тем не менее, эксперты сдержаны в своих оценках, заявляя о том, что радоваться пока рано. Рост цен в январе сдерживался ограниченным спросом, т.е. товары дорожали медленно, потому что покупательская активность была невысокой. Многие экономисты уверены в том, что низкий спрос будет сохраняться на протяжении всего года, и главной причиной этого является замедление темпа роста доходов. На фоне этого достаточно парадоксальной выглядит ситуация, что одновременно со снижением спроса растет объем потребительского кредитования. Чтобы снизить риск невозврата, ФАС уже предлагает установить планку, по которой банки должны выдавать кредиты населению. В частности, антимонопольная служба предлагает привязать сумму займа к годовому доходу заемщика. Другими словами разумное соотношение доходов заемщика и суммы оформляемого кредита должно способствовать снижению риска невозврата займа и стабилизировать ситуацию в банковской системе.

Союз потребителей России выступил с инициативой о том, что уровень максимальной процентной ставки должен быть ограничен законодательными нормами. На сегодняшний день, к сожалению, не редки случаи, когда некоторые финансовые институты предлагают кредиты на уровне 60-70% годовых. Инициатива Союза потребителей направлена на то, чтобы защитить россиян от непомерной долговой кабалы. Но как замечают эксперты, даже если подобные меры будут предприняты на законодательном уровне и в России введут ограничение на максимальную процентную ставку по кредитам, то серьезного влияния на банковский сектор такая ситуация оказать не сможет. В первую очередь удар на себя примут кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, которые держатся на плаву за счет дорогих и быстрых займов. Предложение, с которым выступает Союз потребителей России, предусматривает ограничение максимального размера кредита на уровне, который не должен превышать 100%. По словам главы СПР, на сегодняшний день уровень процентной ставки в ряде кредитных организаций может достигать 3000% годовых. Данные официальной банковской статистики свидетельствуют о том, что средневзвешенная ставка по кредитам, которые банки предоставили частным лицам, в середине осени прошлого года была намного ниже 100% годовых. На срок до одного года потребительские кредиты в рублях предоставлялись кредитными организациями под 24,4% годовых, а свыше года кредит выдавался уже под 17%.

Прошлый год ознаменовался для российской банковской системы, как год стабильности. Более смелые высказывания специалистов в области финансов и банковской сферы свидетельствуют о том, что 2011 год можно назвать и годом процветания. Согласно официальным данным статистики Центрального Банка РФ, в прошлом году прибыль российских банковских учреждений составила 758 млрд. рублей. Другими словами, банки в России заработали в полтора раза больше, чем в предыдущем году, когда прибыль едва превысила 495 млрд. рублей.

Но, даже несмотря на такую положительную динамику роста прибыли российских банков, все чаще стали слышны прогнозы о скором начале «второй волны» кризиса, и что в ближайшее время Россию будут ждать трудные времена. Год закончился, а кризисные явления в российской экономике так и не были отмечены. Рост ВВП хоть и умеренный, но стабильный (по оценкам Минэкономразвития, он может составить 4,2%), а уровень инфляции и безработицы в 2011 году демонстрирует низкие показатели – 6,5% и 6,8% соответственно. Что касается банковской сферы, то самым положительным итогом за весь прошлый год можно назвать то, что стабильность в экономике способствовала восстановлению кредитной активности населения – в период с января по декабрь прошлого года кредитный портфель увеличился на 30,6%, в данном случае речь идет о физических лицах, и если сопоставить эти данные с показателями 2010 года, то объем кредитного портфеля увеличился на 18,7%. Динамика роста объемов кредитного портфеля наблюдается и в сегменте работы с корпоративными клиентами – кредитный портфель увеличился на 24,2%. При этом эксперты отмечают, что рост объемов кредитных портфелей сопровождался одновременным улучшением качества активов. Еще одной особенностью прошлого года в банковском секторе стало сокращение ликвидности, особенно остро эта ситуация стала ощущаться во втором полугодии 2011 года. Сокращение ликвидности привело к росту ставок, и если в среднем ставки по однодневным кредитам составляли 2,9 % годовых в первом полугодии, то уже во втором – они достигали 4,93%. Вполне понятно, что данная тенденция привела к росту ставок по кредитам. Для клиентов банков, имеющих депозитные счета, тенденция оказалась более выигрышной: рост ставок по депозитам, который так же отмечался в 2011 году, позволил сохранить и немного приумножить сбережения на фоне снижения инфляции.

Прогнозы о наступающей второй волне кризиса все чаще звучат со стороны аналитиков, поэтому российское руководство начало предпринимать активные в шаги, подготавливая население к этому процессу. В том случае, если прогнозы оправдают себя, то первой под удар попадет банковская система, а объем плохих кредитов на сегодняшний день составляет 2 трлн. рублей. Такую информацию приводит Ассоциация региональных банков. Причиной кризиса в банковской сфере может послужить просроченные задолженности по кредитам, а также невозвращенные долги, которые в совокупности принято называть плохими кредитами. По некоторым оценкам, объем таких кредитов достигает 10% от суммарного объема кредитного портфеля банков, а это почти 2 трлн. рублей. В свою очередь Центробанк подходит к оценке объема плохих кредитов с другой точки зрения, и по состоянию на 1 декабря прошлого года он не превысил 4% от общего объема кредитных портфелей российских банков или 1,16 трлн. рублей. В то же время по оценке ЦБ задолженность физических лиц перед банками выросла до 144 млрд. рублей, и это только то, что касается просроченных кредитов, в целом же ситуация выглядит неутешительно - 300 млрд. рублей достигает общий объем плохих кредитов. Среди проблемных кредитов первое место принадлежит потребительским займам, поскольку на долю непогашенных вовремя задолженностей приходится 10,3% от общего объема проблемных кредитов. Второе место принадлежит автокредитам – 7,8%, а на третьем месте – ипотечное кредитование, где задолженность составляет 7%.

Дискуссия по поводу законности работы коллекторов актуальна уже некоторое время. Есть мнение, их деятельность законна. Роспотребнадзор категорически заявляет: нет, аргументируя тем, что, не получив согласия должника уступить права, требовать что-либо по его обязательствам будет незаконно. Передавать небанковским структурам работу по взысканию долгов с физических лиц нельзя. Свое веское слово скажет законопроект под названием «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», разработанный  министерством экономики и развития. Ожидается, что он будет принят в нынешнем году. Закон фактически делает российский коллекторский бизнес легальным.

По информации Центробанка России, банковские кредиты становятся все более недоступными для потребителя.
Проблемы в этом секторе могут стать причиной того, что уже в I квартале 2012 года финансовые организации почувствуют снижение кредитных портфелей и доходности бизнеса, – такое мнение высказали эксперты «Финмаркета». III-й квартал стал периодом, когда примерно одинаково для всех категорий берущих кредиты рост их доступности приостановился, сообщает  ежеквартальный обзор Банка России. В этой ситуации банки не намерены изменять условия кредитования в сторону их смягчения.

В III квартале 2011 года условия банковских кредитов смягчались только для населения. На этот шаг пошло более чем 40% банков, среди которых проводился анализ. Эта неожиданная лояльность к заемщикам объясняется Центробанком как следствие борьбы за новых клиентов, сохранившейся между финансовыми структурами, а еще тем, что эта доля кредитования до сих пор сохраняет хорошую динамику роста. Тем не менее основная причина смягчения условий по кредитам для данного сегмента заемщиков – это изменение других условий, ведь более чем 20% банков обнародовали информацию о расширении направлений кредитования и увеличении максимальных кредитов. Банки, принявшие участие в опросе Центробанка (а это 65 самых крупных российских банков, которые занимают более чем 85% рынка кредитов России), сообщили, что в последнем квартале 2011 года условия кредитования для населения не будут как-либо сильно меняться. А около 50% банков-респондентов не собираются ужесточать условия для потребительских кредитных программ, созданных для населения.

Как известно, формально в России нет прецедентного права. В каждом конкретном случае суду приходится принимать решения самостоятельно, принимая во внимание нормы закона. Но как только Президиум Высшего арбитражного суда предоставляет информационное письмо по определенному вопросу, то судебная практика по нему становится единообразной.